素有“中國淘寶第一村”之稱的廣州里仁洞村，早已進入了雙11時間。離天貓雙11全球狂歡節(jié)還有11天，消費者在忙著往購物車里添加各種心儀的寶貝，村里的商家更是進入了備貨的最后沖刺階段。

　　早在今年8月，阿里巴巴就已經(jīng)啟動了天貓雙11商家服務。作為備戰(zhàn)雙11的第一步，網(wǎng)商銀行主動為商家提額，解決備貨最關(guān)鍵的資金問題。據(jù)統(tǒng)計，今年以來廣東省總共有171萬家商家獲得了網(wǎng)商銀行的貸款授信，總額度超過650億元，其中廣州的商家數(shù)量位居第一，占到31.60%。而在里仁洞村，全村獲得授信的商家達5341家，相當于全村人人都能及時貸到款，不用為資金問題發(fā)愁。記者近日走訪了里仁洞村，探營 “中國淘寶第一村”是怎樣煉成的。

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　　有現(xiàn)金才有搶貨資格

　　“現(xiàn)在做服裝，工廠都需要我們用現(xiàn)金來提貨，尤其備貨雙11時，工廠都忙不過來，貨都是要搶的，只有拿現(xiàn)金才有排隊的資格?！崩钕壬趶V州里仁洞村經(jīng)營女裝天貓店已經(jīng)8年，對每年雙11搶貨大戰(zhàn)深有感觸，“時間這么緊，如果用傳統(tǒng)的貸款方式來辦的話，最快都要幾個禮拜，雙11根本搶不到貨?！?/p>

　　根據(jù)阿里研究中心的定義，“淘寶村”指的是網(wǎng)商數(shù)量達到當?shù)丶彝魯?shù)的10%以上，且電子商務交易規(guī)模達到1000萬元以上的地區(qū)。這樣的村落，全國僅20個，全廣州只有1個。作為全國排名前五的最活躍淘寶村，廣州里仁洞村一個村就有3萬多人在做淘寶，被譽為“中國淘寶第一村”。

　　世人只聽過里仁洞村的創(chuàng)富神話，卻鮮聞財富背后的艱辛，而融資難是創(chuàng)業(yè)路上的最大攔路虎。就像該村的第一代拓荒者、現(xiàn)任南村鎮(zhèn)總商會電商分會副會長的羅文斌說的那樣：“其實這個群體很特殊，都是草根起步，沒房沒抵押物，資金需求怎么解決？”

　　網(wǎng)商銀行的貸款成了解決燃眉之急的撒手锏。作為阿里經(jīng)濟體中專為小企業(yè)服務的互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變傳統(tǒng)金融風控手段，讓“草根”創(chuàng)業(yè)的電商們，不用抵押和擔保，都能快速獲得貸款。最新披露的數(shù)據(jù)顯示，今年以來，廣東全省共計有171萬戶商家獲得網(wǎng)商銀行的貸款授信，其中廣州商家占比超三成，尤以南村鎮(zhèn)里仁洞村為甚，獲授信的商家達5341家，而該村在冊戶籍人數(shù)僅5000多人。

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　　100萬貸款就讓40人有了工作

　　“天貓雙11所帶來的，不僅僅是消費者買買買，和淘寶、天貓平臺上的商家賺到錢，其實能帶動這個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，拉動實體經(jīng)濟的發(fā)展?！绷_文斌表示。

　　羅文斌見證了整個南村鎮(zhèn)的電商發(fā)展。他為記者算了一筆賬。以T恤行業(yè)為例，如果商家能獲得100萬元貸款進貨，將帶動面料、配件、印花、加工、包裝、運營客服、市場推廣、場地、快遞運輸?shù)纫徽麠l產(chǎn)業(yè)鏈的運行，拉動產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)造超過250萬元的經(jīng)濟效益。

　　另一方面，貸款還能有效拉動就業(yè)。假設(shè)這筆貸款創(chuàng)造的貨品1個月銷售完畢的話，商家員工人數(shù)至少10人，制作這批訂單，加工廠則要30多個工人，快遞員需要配備至少2個，加起來的人手就在40多個，如果加上拍照、修圖、模特、直播、營銷、清潔之類的工作人員，總就業(yè)人數(shù)將近50人。

　　網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，自8月備貨季開始，僅里仁洞村的商家貸款就近3000萬元，將帶來超過7500萬元的經(jīng)濟效益，而全國有超過1000萬家商家獲得貸款授信，提升的貸款額度超過600億元，將有效助力中國實體經(jīng)濟的增長，帶來數(shù)以億計的就業(yè)。

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　　1秒放款，互聯(lián)網(wǎng)銀行為村里網(wǎng)商“解渴”

　　里仁洞村有個笑談，說有個孕婦，在懷孕兩個月的時候去申請貸款，等到錢到的時候，孩子都已經(jīng)出生了。雖然只是個笑話，但反映出商戶融資艱難。

　　李先生還清楚記得2年前的雙11，因為沒能及時貸到款，他只能靠自己積累和親戚那里借來的50萬元進了貨。不出所料，雙11流量火爆，當天就超賣了100多萬元的訂單。由于是追加的訂單，工廠加工需要時間，只能和消費者解釋要延遲發(fā)貨，不但有很多消費者退了單，甚至還被投訴。而今年，李先生8月就申請并拿到了網(wǎng)商銀行100萬元的貸款，在工廠下了單，現(xiàn)在就坐等雙11當天大賣了。

　　“小企業(yè)因為成本的考慮，很少像大企業(yè)那樣貸一筆款，留著慢慢使用，而是在必要時才申請貸款。小企業(yè)對資金的需求，整體來說是‘小、急、短、頻’，即額度小、要得急、使用時間短、頻次高?！本W(wǎng)商銀行副行長金曉龍表示。

　　作為中國首批試點的民營銀行，網(wǎng)商銀行同時也是一家開在“云”上，沒有線下網(wǎng)點的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，依靠大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新技術(shù)，專注為小企業(yè)服務，解決小企業(yè)的融資難、融資貴、融資慢問題，可以做到“310”貸款模式，即三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入，全部依靠后臺數(shù)據(jù)在起作用，因而申請會變得更加快捷方便，同時大幅降低了放貸成本，也有利于降低貸款利率。

　　隨著人工智能算法的進一步提升，網(wǎng)商銀行對虛假交易的識別能力和準確度提升10倍以上，讓規(guī)范經(jīng)營的商家獲得更高的資金額度。針對系統(tǒng)識別到的可能存在風險的場景和操作，網(wǎng)商銀行還引入生物識別技術(shù)，實現(xiàn)“刷臉貸款”，保障商家的資金安全。對于已經(jīng)使用過貸款服務的商家，貸款操作可以從“310”提升到“100”。也就是說，商家無需申請，一鍵貸款、實時放款，0人工干預。目前，單日放款商家數(shù)超過14萬家，創(chuàng)行業(yè)紀錄。

　　羅文斌介紹，里仁洞村電商發(fā)展起來，政府給了很多的支持，稅收減免、房租補貼、經(jīng)營培訓、消防后勤等等為商家做了很多實事。只有資金問題，政府解決起來比較困難。

　　由于里仁洞很多商家都是草根出身，經(jīng)營規(guī)模也不是特別大，很多商家都沒有房子，因而貸款渠道很難找。而網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，改變了這一情況?！熬W(wǎng)商銀行不僅讓大家借到錢，還有一點就是操作非常簡單，不要交各種資料，填各種表格，利息按天計算，隨時靈活借錢和還錢，因此大家都喜歡用它去解決日常資金的周轉(zhuǎn)問題?！?/p>

　　羅文斌表示：“網(wǎng)商銀行通過數(shù)據(jù)的方式改變了貸款的服務方式，把國家扶持小微企業(yè)的政策落實了，對行業(yè)的幫助很大，里仁洞村的商家們也獲得了很大的幫助?！?/p>

　　目前里仁洞村已出現(xiàn)國內(nèi)優(yōu)質(zhì)一手服飾網(wǎng)批平臺——貨牛牛，其致力于為用戶提供一個省心省力省錢的服裝網(wǎng)批平臺，為客戶提供優(yōu)質(zhì)安心的服務。在成立短短一年間，貨牛牛已有數(shù)萬個廠家成功入駐，并為超過數(shù)十萬采購商提供優(yōu)質(zhì)的代發(fā)服務?，F(xiàn)時貨牛牛已成為國內(nèi)領(lǐng)先的B2B一手貨源網(wǎng)批平臺。

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　　雙11“預售”有何金融訣竅？

　　從天貓雙11倒計時一個月開始，商家們的“預售”就已經(jīng)啟動了。消費者可以提前交定金，確保雙11當天能買到貨，商家也可以準確預估需要生產(chǎn)或“拿”多少貨。

　　淘寶賣家“小妞”還用預售模式，為自己爭取到了更多資金的幫助。

　　小妞是村里的90后創(chuàng)業(yè)者。以前，她店里每天的流水只有200多塊錢，但她一直在堅持，機會總是來得猝不及防。有一次，小妞到批發(fā)商城拿貨，她經(jīng)常光顧的批發(fā)商有一批賣得不好的衣服急需處置掉，她全要的話，價格只要平時的三分之一。小妞看了貨之后，覺得這個衣服雖然很簡單，但是如果稍微改一改的話，就會變得很好看，可能還會大受歡迎，因此馬上在手機上申請了2萬元的網(wǎng)商貸款，全都要了下來。

　　“訂單貸”是網(wǎng)商銀行根據(jù)網(wǎng)商特點推出的一項貸款服務。商家只要獲得一筆消費者的訂單，就能申請訂單貸，立即收到這筆貸款投入再生產(chǎn)，等到消費者確認收到貨品后，系統(tǒng)會自動還款。訂單貸款，除了能提升成熟商家的資金周轉(zhuǎn)率，還讓創(chuàng)業(yè)期的商家就算只有很少的資金也能發(fā)展起來。

　　“事實證明，那批衣服加上閃閃的扣子果然變得很好看，賣得很不錯，我還意外發(fā)現(xiàn)了自己的設(shè)計才能。”小妞說?，F(xiàn)在小妞開始自己設(shè)計和加工衣服，并借助“預售”模式用訂單貸把生意越做越大。

　　每次，小妞先做1件到2件樣衣，拍照之后放到淘寶店里，并注明一周發(fā)貨。有了訂單之后，她就用訂單貸拿到資金，再給工廠下批量的訂單。這樣雖然創(chuàng)業(yè)時只有幾萬塊錢，也周轉(zhuǎn)了起來。去年天貓雙11，長相出眾的小妞自己做起了淘寶直播，交易量大大提升，今年她的交易額已經(jīng)超過了800萬元，期待天貓雙11之后能突破人生第一個1000萬元。

　　數(shù)據(jù)說話

　　網(wǎng)商銀行兩年累計放貸2301億元 支持全國超360萬小微企業(yè)

　　成立兩年來，全國已有32個省、直轄市和自治區(qū)的360多萬戶小企業(yè)獲得了貸款服務；截至今年6月末，網(wǎng)商銀行累計向小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款2301億元，戶均貸款余額1.88萬元。同時在農(nóng)村地區(qū)，有超過1.6億的農(nóng)村消費者利用螞蟻金服提供的支付、保險和信貸服務獲得跟城里人一樣的金融體驗。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至發(fā)稿前，今年廣東省總共有171萬家商家獲得了網(wǎng)商銀行的貸款授信，授信總額度超過650億元，其中廣州地區(qū)、深圳地區(qū)、東莞地區(qū)三大地區(qū)使用貸款的商家數(shù)量最多，分別占到31.60%、29.40%、8.40%，僅南村鎮(zhèn)里仁洞村就有5341家商家獲得貸款額度。

　　螞蟻金服和網(wǎng)商銀行通過積累的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，匯總形成10萬+項指標，創(chuàng)建了100多種預測模型和3000多項策略，對眾多小微客戶進行了全方位畫像，對客戶的信用評價不再是局限于歷史和靜態(tài)信息，而是能夠動態(tài)分析未來經(jīng)營預期，作出正確的投放決策，實現(xiàn)“雨天送傘晴天收傘”。

　　今年雙11超過1000萬商家拿到貸款 額度增加逾600億元

　　從今年8月開始，網(wǎng)商銀行就主動為天貓?zhí)詫毶碳姨嵘庞觅J款額度，還特別針對超過500萬的淘寶小微賣家，推出了戶均10萬元以下的小額貸款，幫助商家提前準備好備貨和促銷活動的資金。

　　沒有了后顧之憂，商家普遍表現(xiàn)出了對今年天貓雙11的信心。網(wǎng)商銀行最新數(shù)據(jù)顯示，8月、9月兩個月天貓、淘寶平臺商家的貸款用戶數(shù)與去年同期相比增加了33%，貸款總額更同比增加了62%，單日放款商家數(shù)最高達到14萬家。共有超過1000萬商家獲得了貸款授信，總提升額度超600億元。

　　據(jù)了解，今年天貓雙11備貨期間，女裝、3C數(shù)碼、男裝商家對貸款的需求最多，分別占到12.50%、7.30%、4.90%。

　　對話

　　回答者：廣州里仁洞村代理村長羅姚

　　問：目前廣州里仁洞村的人口大概是多少，有多少人在做淘寶？

　　答：現(xiàn)在戶籍人口是5600到5800，外來人口也很多，外來人口登記者在這里有4萬多，再加上戶籍人口就是超過5萬，在做淘寶的應該是在3萬左右。

　　問：聽說近幾年很多商戶在減少，是不是這樣？

　　答：主要是因為市場和城市建設(shè)的升級，從總從業(yè)人數(shù)來講，還是往上升的。一方面隨著消費升級，要在淘寶和天貓平臺經(jīng)營要越來越注重品質(zhì)，雖然也有一些品質(zhì)跟不上的小商家被市場淘汰，但更多的商家都在升級成中大型商家。

　　此外，城市建設(shè)也在升級，里仁洞村附近就在建CBD，所以地價、房價自然會上漲。出于成本的考慮，搬到更偏遠一點的地方去辦公更符合商家的利益。還有些商家規(guī)模做得越來越大，這里面找不到幾千平方的場地，就去別的地方找了。我覺得電商是一種生態(tài)，就好像一個湖，有流進來的，也有流走的。但是人口這一塊，它維持在一個水平面。

　　問：聽說今年里仁洞村有超過5000家商戶拿到了網(wǎng)商銀行的貸款額度，您作為這個村的代理村長，對于商戶的網(wǎng)商貸款信用維護有什么建議呢？

　　答：最簡單的就是按時還款。如果說逾期，你以后在阿里上面的信用度都會受影響。包括你現(xiàn)在去騎共享單車，支付寶里面的芝麻信用分達到一定標準就可以免費、免押金。結(jié)果如果大家一起出去，別人都可以免押，只有你不可以，那我們都知道你的信用有問題，這會很影響你之后的信譽。據(jù)我了解，現(xiàn)在阿里使用的人工智能風控模型一個抓一個準，如果你在阿里的信用度不好，以后你很有可能開不了網(wǎng)店，甚至支付寶你也用不了。商貸款雖然申請過程簡單，門檻也不高，但是商家的信用維護工作一定要做好。還有，我提醒商戶都要注意，不要等到要貸款時才知道自己是“異?！?。以前村里有個商戶，想要申請網(wǎng)商銀行貸款，但是一直申請不了，當時他就覺得很奇怪，別人幾千塊一天銷售額都可以貸款，他一天幾十萬元的銷售額怎么都貸不了。后來才找到原因，發(fā)現(xiàn)原來是因為當時他的公司搬遷后，沒有去工商變更地址，導致工商信息上顯示“異?！?，網(wǎng)商銀行的風控上面核實不到，然后變成異常電商，申請不了貸款。