一個(gè)工具型產(chǎn)品的想象空間能有多大？通常，即使能夠獲得龐大的用戶群體，工具型產(chǎn)品在盈利模式構(gòu)建上往往很容易遭遇困境。但從一個(gè)信用卡賬單管理工具開(kāi)始的“51信用卡”卻成了一個(gè)例外。

　　51信用卡創(chuàng)始人孫海濤透露，目前51信用卡單月?tīng)I(yíng)收已破億元，預(yù)計(jì)今年?duì)I收超過(guò)10億元。昨天，孫海濤向記者自述了他這幾年的創(chuàng)業(yè)心得和接下來(lái)的計(jì)劃。

　　偉大的公司

　　都誕生在冬天

　　前兩年電商和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目非?；鸨衲暝谫Y本市場(chǎng)遭受了空前的冷遇，感覺(jué)整個(gè)世界一下子就安靜了。

　　51信用卡也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，但我們今年卻完成了兩輪融資，我差點(diǎn)以為今年完成不了了。

　　我們?nèi)ツ昴甑讜r(shí)業(yè)務(wù)逐漸開(kāi)展起來(lái)，也很受資本市場(chǎng)追捧，當(dāng)時(shí)我們已經(jīng)把3億~4億美元的融資談好了。但今年從上半年開(kāi)始我深刻體會(huì)到，幾乎發(fā)生的每一件事對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、對(duì)電商行業(yè)都是災(zāi)難性的，比如很多P2P公司跑路，各項(xiàng)嚴(yán)管政策出臺(tái)，我以為我們可能也會(huì)受到波及。其實(shí)現(xiàn)在市場(chǎng)整體的局面依然沒(méi)有好轉(zhuǎn)，只是我們的業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)這個(gè)漫長(zhǎng)的冬天一直在很好地增長(zhǎng)，盈利能力在增強(qiáng)。比如過(guò)去我們一年可能要虧一億，現(xiàn)在一個(gè)月可以賺回一億，這些逆向增長(zhǎng)也讓我們?cè)跇O度不被看好的行業(yè)里，卻能從投資人手里融到最多的錢(qián)，獲得最高的支持。

　　我們拿到的融資，有些是投資人今年投出的第一單，有些是他們今年所有投資中最大的一單。所以我覺(jué)得有句話很勵(lì)志：偉大的公司都誕生在冬天。

　　C輪、C+輪完成后，51今年的融資總額近4億美元，是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)公司里算是(融資)最多一家，跟巨頭不能比。

　　現(xiàn)在不僅是投資人，甚至在用戶眼里我們的盈利模式都是清晰的。因?yàn)槲覀冋莆罩汇y行篩選過(guò)的信貸質(zhì)量和信貸饑渴度最高的人群，他們以前用信用卡發(fā)起信貸，現(xiàn)在在我們的APP里用互聯(lián)網(wǎng)的手段，撮合信貸。

　　一些城商行沒(méi)有信貸或他們信貸業(yè)務(wù)不理想，就來(lái)和我們合作，給我們的用戶提供信貸服務(wù)，由他們來(lái)提供資金，用戶也可以貸到錢(qián)。我們已經(jīng)在資金鏈條中處于優(yōu)勢(shì)地位，有大量活躍用戶的信貸數(shù)據(jù)，也有用戶的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)如通訊錄、社交數(shù)據(jù)、各種在線消費(fèi)數(shù)據(jù)，綜合的交叉驗(yàn)證就大大提高了提供信貸服務(wù)的能力。

　　幫銀行推廣信用卡

　　讓我們活下來(lái)

　　回過(guò)頭來(lái)看，最有意義的是嘗試與宜信合作。在2014年4月我們上線了第一款信貸產(chǎn)品“瞬時(shí)貸”，51提供用戶訂單，宜信完成整個(gè)風(fēng)控審核，并給出授信、提供資金。這個(gè)業(yè)務(wù)在我看來(lái)是標(biāo)志性的。

　　大部分信用卡客戶就是潛在的信貸客戶。如果有客戶最近開(kāi)始出現(xiàn)分期付款、信用卡取現(xiàn)、逾期的行為，就說(shuō)明他有信貸需求。同樣通過(guò)對(duì)用戶信用卡數(shù)據(jù)的分析，我們也可以知道一個(gè)人的償債能力。

　　之前我們還做過(guò)一個(gè)業(yè)務(wù)，相當(dāng)于是熱身，我們嘗試與股份制銀行的信用卡中心合作，在APP上推廣信用卡，用戶在我們的合作銀行辦卡，我們能收取一定的傭金。這是51的第一桶金，一年有1億元左右的利潤(rùn)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)讓我發(fā)現(xiàn)，我們可以活下來(lái)。

　　這項(xiàng)業(yè)務(wù)最大的價(jià)值在于讓我們發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有幾張卡的用戶很容易再辦第四張卡，不是說(shuō)他立刻需要這第四張卡，而是他需要信貸額度的擴(kuò)張，他需要這個(gè)額度給自己提供安全感。當(dāng)我們提拱信貸服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)這樣的用戶饑渴度、需求度最高。

　　2015年5月，我們平臺(tái)上的信用卡用戶支付給銀行的利息已經(jīng)達(dá)到33億元的規(guī)模。這也讓我們下決心開(kāi)始做自己的信貸產(chǎn)品，并且通過(guò)配合上線資金端的理財(cái)產(chǎn)品，形成一個(gè)金融服務(wù)的閉環(huán)。這個(gè)閉環(huán)的結(jié)果就是，51信用卡不需要依賴于任何第三方就可以跑通自己的業(yè)務(wù)。這對(duì)我們至關(guān)重要。

　　我們也有打算過(guò)在美國(guó)上市，猶豫了很久。但是我認(rèn)為做金融科技服務(wù)，要長(zhǎng)期發(fā)展還是要在國(guó)內(nèi)做，我們與很多金融機(jī)構(gòu)有深度合作，比如在風(fēng)控、資金等層面。但我們目前還不著急上市。

　　投資信用卡金融生態(tài)上下游

　　產(chǎn)業(yè)基金年內(nèi)上線

　　我們已經(jīng)完成了從工具平臺(tái)到大數(shù)據(jù)公司，再到綜合金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

　　51營(yíng)收中最大的一塊來(lái)自于自己的閉環(huán)業(yè)務(wù)：51人品。在這里，我們建立自己的風(fēng)控模型、提供授信，通過(guò)撮合理財(cái)端51人品寶和借貸端51人品貸，從中收取一定的服務(wù)費(fèi)。目前，這部分收入已占公司總營(yíng)收的60%~70%。

　　解決了生存問(wèn)題之后，我主要考慮在我們的生意版圖中所接觸的那些領(lǐng)域。我們已經(jīng)在發(fā)起設(shè)立投資并購(gòu)基金，主要聚焦在資產(chǎn)類，投資信用卡金融生態(tài)上下游，補(bǔ)充更多場(chǎng)景、數(shù)據(jù)以及資產(chǎn)。我們發(fā)起的產(chǎn)業(yè)基金，將集中投資資產(chǎn)、數(shù)據(jù)、信用三大類標(biāo)的。資產(chǎn)類負(fù)責(zé)擴(kuò)展51信用卡的業(yè)務(wù)邊際，比如2016年初戰(zhàn)略并購(gòu)的給你花，就是為了探索非信用卡人群的信貸生態(tài)；數(shù)據(jù)類負(fù)責(zé)讓51信用卡的數(shù)據(jù)體系變得更厚，以適應(yīng)新的風(fēng)控環(huán)境，支撐新的業(yè)務(wù)；信用類包含了與個(gè)人信用相關(guān)的消費(fèi)、支付、生活服務(wù)等各個(gè)方面。

　　我們規(guī)劃的產(chǎn)業(yè)基金的規(guī)模將達(dá)到數(shù)億元，目前正在積極籌備中，預(yù)計(jì)年內(nèi)上線。

　　【創(chuàng)客名片】

　　孫海濤，51信用卡管家創(chuàng)始人?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)十多年，先后創(chuàng)辦了三維地圖網(wǎng)站E都市、杭州房途網(wǎng)和信用卡房租支付服務(wù)租房寶。2012年5月，51信用卡首創(chuàng)一鍵智能信用卡賬單管理APP“51信用卡管家”，目前已擁有超 7000萬(wàn)用戶，管理中國(guó)超30%活躍信用卡賬單，成為國(guó)內(nèi)管理信用卡賬單最多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。2016年完成總計(jì)近4億美元的C輪、C＋輪融資，融資后公司估值超10億美元，躋身獨(dú)角獸行列。

　　【創(chuàng)客看WIC】

　　世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)舉辦在烏鎮(zhèn)，舉辦在浙江，它帶來(lái)了全世界的關(guān)注，也帶來(lái)了資本的關(guān)注，這會(huì)給更多創(chuàng)新企業(yè)前所未有的機(jī)會(huì)與機(jī)遇。

　　對(duì)于51信用卡來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)開(kāi)放的窗口，我們有機(jī)會(huì)把我們過(guò)去4年多在金融高科技的創(chuàng)新與創(chuàng)造，呈現(xiàn)給全世界；它同時(shí)更是一個(gè)學(xué)習(xí)的窗口，讓我們看到全世界創(chuàng)新浪潮的涌動(dòng)。

　　這里面有很多與我們下一步的方向息息相關(guān)，有一些能為我們未來(lái)的創(chuàng)新提供靈感。