家住山東臨沂的學(xué)生家長陳月(化名)給孩子報了線上教育平臺學(xué)霸君的寒假班。在停課后，3000多元的學(xué)費突然變成2萬多元的分期貸款。消費者是否知情成為關(guān)鍵性的爭議點。專家表示，金融機構(gòu)要做好風(fēng)控，不僅要把控消費者的信用風(fēng)險，也要把控場景平臺的風(fēng)險，更要關(guān)注場景平臺的經(jīng)營前景、財務(wù)狀況等信息。

　　1月初，線上教育平臺學(xué)霸君的創(chuàng)始人張凱磊在發(fā)表于朋友圈的公開信中這樣寫道：“奔跑了8年的學(xué)霸君還是在2020年的冬天倒下了，我們的學(xué)霸君1對1和優(yōu)學(xué)小班要歇業(yè)了。”張凱磊披露的數(shù)據(jù)顯示，學(xué)霸君有5萬多名學(xué)生。中國證券報記者了解到，目前一些家長正陷于退費無門的境地。不少人發(fā)現(xiàn)，原以為是分期付款的學(xué)費，竟變成了分期貸款。課程雖然沒了，貸款催收卻沒有停止。

　　近年來，我國消費金融市場發(fā)展?jié)摿Ρ怀掷m(xù)看好，與相關(guān)場景平臺合作成為金融機構(gòu)發(fā)展消費金融的重要抓手之一，但部分類似學(xué)霸君這樣的場景平臺在出現(xiàn)問題后留下了大量糾紛。專家認為，金融機構(gòu)在與場景平臺進行合作時管住資金池是關(guān)鍵。

　　學(xué)費秒變貸款

　　在春節(jié)假期期間，中國證券報記者來到北京市朝陽區(qū)瀚海國際大廈，該大廈是學(xué)霸君的辦公所在地。然而，記者被告知學(xué)霸君已搬離。

　　瀚海國際大廈的保安向記者提供了一個地址，稱員工和家長可去該地找北京智周教育科技有限公司相關(guān)負責(zé)人處理相關(guān)事宜。

　　天眼查信息顯示，智周教育法定代表人是張凱磊，該公司于2020年12月31日因“通過登記的住所或者經(jīng)營場所無法聯(lián)系”而被北京市朝陽區(qū)市場監(jiān)督管理局列入經(jīng)營異常名錄。

　　當(dāng)記者來到瀚海國際大廈保安所告知的地點時，工作人員告訴記者，他們只負責(zé)信息登記。由于學(xué)霸君資金鏈斷裂，家長只能通過訴訟方式追回學(xué)費。

　　家住山東臨沂的學(xué)生家長陳月(化名)告訴記者，2019年年底，她在學(xué)霸君老師的推薦下給孩子報了一個30課時、學(xué)費共3620元的寒假班。當(dāng)時，雙方約定分兩個月繳納學(xué)費，分別為1420元和2200元。該班型在寒假結(jié)束后停課。

　　2020年2月，陳月提出停課要求。在停課后，她卻收到一條來自某消費金融公司的催款短信。該短信稱：“您的貸款當(dāng)期應(yīng)還金額為2248.33元，我司在您的還款賬戶里已扣0.0元，請及時足額還款。”

　　陳月馬上聯(lián)系學(xué)霸君的老師，但對方建議她先還款，在辦理完退學(xué)后學(xué)霸君會把錢返還給她。

　　“為什么我還要為已停課的課程交學(xué)費？”陳月提出質(zhì)疑。這時，學(xué)霸君老師才告訴她，當(dāng)時給她辦的是教育分期貸款。從這家消費金融公司發(fā)來的短信看，陳月的欠款總計為20235.01元。

　　面對3620元的學(xué)費突然變成2萬多元的分期貸款，陳月既納悶又生氣?！拔冶鞠胫艹袚?dān)多少學(xué)費，就交多少錢。我承受不起每月2000多元的還款。如果早知道是分期貸款，我肯定不會辦的。這些機構(gòu)怎么能在背地里給我辦這種貸款呢？”

　　經(jīng)過與學(xué)霸君多次溝通后，陳月的貸款已于2020年4月中止。

　　然而，湖南常德的學(xué)生家長嚴麗(化名)卻沒有陳月這么“幸運”。2020年5月，嚴麗給孩子報了學(xué)霸君的四年級數(shù)學(xué)課程。一個月后，由于個人原因暫停上課，嚴麗提交退款申請，學(xué)霸君于2020年7月審批通過該申請，但截至目前，嚴麗退款申請的辦理狀態(tài)仍為“退費中”。近幾個月，嚴麗持續(xù)收到消費金融公司的催收電話和短信。近兩個月，嚴麗已不再支付還款?！皳?dān)心交完錢，又打了水漂兒?！彼硎尽?/p>

　　變身背后

　　分期付款是怎么變成分期貸款的呢？

　　嚴麗稱，就在付款時，學(xué)霸君老師發(fā)給她上述消費金融公司的二維碼。學(xué)霸君老師只說“分期”，未提“貸款”。陳月回憶道：“我是通過學(xué)霸君老師發(fā)來的鏈接進行付款的，一直以為把錢交給了學(xué)霸君，根本不知道分期貸款的事。”

　　北京中銀律師事務(wù)所合伙人劉永波介紹，教育分期貸款的具體操作模式一般是由金融機構(gòu)直接將相關(guān)課程的學(xué)費一次性全額打給教育機構(gòu)，家長再按月向金融機構(gòu)分期還款，期限為12-24個月不等。如將該類貸款認定為金融消費產(chǎn)品，則應(yīng)按“賣者盡責(zé)、買者自負”的原則，界定金融機構(gòu)與相關(guān)教育平臺是否盡到向家長推薦該類產(chǎn)品時的適當(dāng)性義務(wù)。

　　某消費金融公司人士劉欣(化名)向記者介紹的情況也印證了這一點。劉欣說，該公司此前也與學(xué)霸君有過合作。學(xué)霸君為公司引流，公司決定是否放款，相關(guān)利率由公司根據(jù)風(fēng)控結(jié)果確定?！暗枪静恢苯优c消費者簽署貸款合同，而是在學(xué)霸君與消費者簽訂的協(xié)議中寫明資金提供方來自于消費金融公司?！?/p>

　　消費者是否知情成為關(guān)鍵性的爭議點。從多位消費者表述看，他們事前并沒有注意到分期付款和分期貸款的區(qū)別。不過，黑貓投訴平臺顯示，也有消費者表示，對學(xué)霸君為消費者辦理分期貸款用于支付學(xué)費的做法知情。

　　某頭部消費金融公司人士表示，公司與場景平臺簽署的合作協(xié)議會約定，場景平臺應(yīng)告知消費者這是一筆貸款?！笆聦嵣希芏鄨鼍捌脚_都做不到這點。如果沒做到，那么，在出現(xiàn)壞賬時雙方都要承擔(dān)損失?！?/p>

　　如何確定場景平臺對消費者進行了告知？“雙錄”是方法之一，即在消費者和場景平臺簽署合同時錄音錄像?！坝捎谟行┫M者覺得體驗不好，所以，場景平臺不愿意實施。”上述人士坦言。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認為，如在簽訂協(xié)議過程中沒有進行相關(guān)提示，那么，消費金融公司和場景平臺就沒有盡到相應(yīng)的提示義務(wù)。

　　北京市華城律師事務(wù)所創(chuàng)始人張宇鋒分析，對消費者是否知情的問題，要具體問題具體分析。存在消費金融公司和場景平臺沒有在合同中以醒目的形式，告知消費者相關(guān)事項的可能。

　　另外，許多家長對無法上課卻還要繼續(xù)還款的事表示難以接受。對此，劉永波認為，對這個問題，還是要看相關(guān)合同的具體約定。如果是消費者向消費金融公司貸款，一次性支付給在線教育平臺公司，則家長還需按貸款合同還貸。若雙方合同約定的學(xué)費屬預(yù)繳費用，那么，未上課就不應(yīng)扣費，已預(yù)繳費用應(yīng)予退還。

　　管住資金池

　　單筆支付費用較高的消費場景的客戶具有潛在的信貸需求，一些場景平臺已成為金融機構(gòu)批量轉(zhuǎn)化客戶的入口。零壹研究院院長于百程表示，場景金融在理論上實現(xiàn)了金融機構(gòu)、場景平臺和消費者的三贏格局，金融機構(gòu)增加了利息收入，場景平臺擴大了業(yè)務(wù)規(guī)模、提升了客戶黏性，消費者實現(xiàn)了提前消費。

　　然而，無論是蛋殼公寓爆雷，還是學(xué)霸君事發(fā)，都為一些消費金融公司與場景平臺合作的發(fā)展敲響警鐘。于百程表示，在資金直接打給場景平臺的深度場景金融模式中，除借款人還款風(fēng)險外，場景平臺經(jīng)營和道德風(fēng)險凸顯。一些醫(yī)美、租房、教育等類場景平臺出現(xiàn)過騙貸、過分營銷、倒閉和卷款跑路事件。場景平臺往往規(guī)模比較大，出現(xiàn)風(fēng)險后對于金融機構(gòu)的影響比較集中。

　　劉欣表示，其所在的公司與學(xué)霸君的合作已停止。在學(xué)霸君事發(fā)后，該公司已決定停止催收相關(guān)欠款，自行承擔(dān)損失。“像學(xué)霸君這樣的場景平臺流量大、知名度高，在與消費金融公司合作時議價能力強。我們處于弱勢，難以充分把握場景平臺風(fēng)險狀況。一旦場景平臺爆雷，就會留下一地雞毛。”

　　上述頭部消費金融公司人士告訴記者，每家消費金融公司對與之合作的場景平臺都有一套準入體系和風(fēng)控體系。在雙方簽署合作合同時，相關(guān)條款通常對場景平臺是有利的。消費金融公司能做的只能是在選擇上更慎重。

　　對消費金融公司與場景平臺的合作，黃大智表示，金融機構(gòu)要做好風(fēng)控，不僅要把控消費者的信用風(fēng)險，也要把控場景平臺的風(fēng)險，更要關(guān)注場景平臺的經(jīng)營前景、財務(wù)狀況等信息。

　　劉欣表示，目前場景金融仍是公司拓展業(yè)務(wù)重要途徑?！肮菊谔剿髟谝恍└毞诸I(lǐng)域與相關(guān)場景平臺開展合作，比如涉及牙齒矯正、植發(fā)等場景的企業(yè)，但還沒有形成比較強大的品牌規(guī)模和議價能力。對于比較理想的場景平臺，我們的風(fēng)控也比較好做。”

　　于百程認為，金融機構(gòu)也可改變場景金融模式，與場景平臺進行淺度合作，將資金直接投放給消費者，這樣可以在一定程度上規(guī)避場景平臺的道德風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。在監(jiān)管方面，可從兩方面入手：一是對互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作方進行規(guī)范管理；二是對特定的場景平臺經(jīng)營活動出臺綜合性規(guī)范辦法。

　　中國社會科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤表示，對教育、租房等領(lǐng)域的涉眾類新興模式，要關(guān)注這些模式中的數(shù)據(jù)流、資金流等信息，管理好個人數(shù)據(jù)安全、資金流向等，還應(yīng)考慮是否引入第三方監(jiān)督機制及存管機制。

　　例如，針對租房領(lǐng)域的“資金池”問題，北京市多部門近日出臺的《關(guān)于規(guī)范本市住房租賃企業(yè)經(jīng)營活動的通知》明確，住房租賃企業(yè)向承租人收取的押金應(yīng)當(dāng)通過北京房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會建立的專用賬戶托管。銀行業(yè)金融機構(gòu)、小額貸款公司等機構(gòu)不得將承租人申請的“租金貸”資金撥付給住房租賃企業(yè)。