一場涉及保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)在內(nèi)的全行業(yè)變革如期而至。11月27日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱“互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)”)落地臨近兩周年之際，市場上出現(xiàn)一定的變化。如產(chǎn)品豐富度有所提升，線上銷售流程對消費(fèi)者更友好。兩年間的另一大變化為，監(jiān)管也在頻頻針對違規(guī)亂象“打補(bǔ)丁”。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)作為規(guī)范性的文件體現(xiàn)了豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和加強(qiáng)銷售服務(wù)管理的原則。在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)走向穩(wěn)健合規(guī)的大潮下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅要嚴(yán)格遵守監(jiān)管政策，還要提供更多有價(jià)值、具有專業(yè)性的服務(wù)，而非做一些簡單的“貼個(gè)牌”或“過個(gè)保費(fèi)”的工作。

　　新亂象頻被糾偏

　　“倒計(jì)時(shí)×天……”“××產(chǎn)品即將下架，又有幾款產(chǎn)品在下架的路上……”“最后×天，機(jī)不可失……”彼時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)發(fā)布后，隨著整改“大限”逼近，產(chǎn)品迎集中下架潮，甚至“炒停式營銷”接連上演。多家保險(xiǎn)公司的增額終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等諸多產(chǎn)品均傳出下架的消息。

　　目前，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，符合監(jiān)管開展相關(guān)業(yè)務(wù)要求的各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品不僅有產(chǎn)品陸續(xù)上架，且產(chǎn)品種類更加豐富。從互聯(lián)網(wǎng)渠道的銷售流程來看，也更加規(guī)范。產(chǎn)品名稱中包含了“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，后續(xù)在消費(fèi)者投保后，電子保單便于查詢，并且保單信息更為全面，載明了委托的中介機(jī)構(gòu)等信息。

　　具體而言，從產(chǎn)品類型來看，保障型產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄型兩類產(chǎn)品的供給出現(xiàn)了截然不同的變化。資深精算師徐昱琛對北京商報(bào)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施已接近兩年的時(shí)間，從市場變化來看，保障型產(chǎn)品，比如重疾、百萬醫(yī)療、定壽、意外險(xiǎn)基本沒有受到較大的影響。整體來看，供給比較豐富。而增額終身壽、長期年金等儲(chǔ)蓄類的產(chǎn)品，總體而言，中小公司基本上都退出了這一市場。根據(jù)監(jiān)管要求，銷售這類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的要求比較高，所以只剩下一些大型的公司能夠提供這類互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。

　　“首先，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)供給更加豐富，消費(fèi)者有了更多選擇；其次，管理和服務(wù)得到改善，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)解決了一些問題，如退保、投訴等?！睂τ诨ヂ?lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)的實(shí)施帶來哪些市場變化，中國數(shù)實(shí)融合50人論壇智庫專家洪勇分析表示。

　　值得注意的是，自2021年“首月0元”類業(yè)務(wù)被整治后，其他業(yè)務(wù)亂象也被點(diǎn)名。各家險(xiǎn)企創(chuàng)新推動(dòng)短期健康險(xiǎn)大發(fā)展的同時(shí)，也招來一些爭議，大量投訴奔涌而來，“互聯(lián)網(wǎng)+短期健康險(xiǎn)”一時(shí)間成為違規(guī)的重災(zāi)區(qū)。2022年8月，監(jiān)管發(fā)布通報(bào)，叫停了一些險(xiǎn)企與第三方合作的“藥轉(zhuǎn)?！睒I(yè)務(wù)，包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司在內(nèi)的如鎂信健康等均深受此通報(bào)影響。

　　2023年7月底，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局要求轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司不得開展“魔方業(yè)務(wù)”，到如今，“魔方業(yè)務(wù)”再遭全國范圍內(nèi)喊停。不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)落地以來，監(jiān)管也一直在針對抬頭的亂象予以糾偏。

　　如何走好“正道”

　　互聯(lián)網(wǎng)渠道對于消費(fèi)者而言，增加了保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的可得性。理賠申請等環(huán)節(jié)通過網(wǎng)絡(luò)可以一鍵“送達(dá)”，減少了線下遞交或郵寄相應(yīng)材料的時(shí)間。

　　基于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)具備的特點(diǎn)來看其未來的發(fā)展趨勢，不論是財(cái)險(xiǎn)公司還是壽險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和銷售的占比將會(huì)進(jìn)一步提高。所以，在業(yè)內(nèi)人士看來，要用好互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)以及應(yīng)該把其當(dāng)成助推自身發(fā)展的有力工具。

　　“對于保險(xiǎn)公司而言，要用好互聯(lián)網(wǎng)這一渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道能夠提高銷售、承保、售后服務(wù)的效率?！毙礻盆”硎?，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)要守住兩條底線。一是要堅(jiān)持做對于公司有價(jià)值的業(yè)務(wù)，不能僅僅成為收保費(fèi)的“工具人”。二是，對于客戶而言，也要對其產(chǎn)生價(jià)值，與一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作時(shí)，避免損害消費(fèi)者利益。如果沒有守住上述兩條底線，即使短時(shí)間內(nèi)未觸及監(jiān)管設(shè)定的紅線，但監(jiān)管對于市場的變化反應(yīng)迅速，比如過了半年、一年的時(shí)間，會(huì)制定相應(yīng)的規(guī)則。所以，對于保險(xiǎn)公司而言，不論是對新客戶還是現(xiàn)有的客戶，要提供一些有價(jià)值的服務(wù)等，而不是做一些簡單“貼個(gè)牌”或“過個(gè)保費(fèi)”的工作，以免留下“后遺癥”。

　　“實(shí)踐中，部分保險(xiǎn)公司在市場競爭的壓力之下，表面上遵守新規(guī)，實(shí)際上利用訂立合同的優(yōu)勢地位來誤導(dǎo)銷售?！北本┕ど檀髮W(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍對此表示，從原則來看，一是建議保險(xiǎn)公司將回溯報(bào)告等向社會(huì)公開，另一方面建議保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或監(jiān)管部門定期披露互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，并探索在統(tǒng)計(jì)年鑒等平臺(tái)建立專項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展。

　　針對市場時(shí)有創(chuàng)新走樣，監(jiān)管及時(shí)糾偏的情況，IPG中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜也表示，保險(xiǎn)公司發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅需要嚴(yán)格確保業(yè)務(wù)合規(guī)，還要提升服務(wù)質(zhì)量，關(guān)注消費(fèi)者需求，優(yōu)化服務(wù)流程，提高客戶滿意度；與監(jiān)管部門保持良好溝通，確保業(yè)務(wù)發(fā)展符合監(jiān)管要求。