車智匯•會(huì)保險(xiǎn)是廣州亞美信息科技有限公司(以下簡稱“亞美科技”)1+N生態(tài)圈服務(wù)中不可缺少的部分。而亞美科技自主研發(fā)的車智匯智能終端采集的車輛數(shù)據(jù)，又是如何賦能保險(xiǎn)行業(yè)，最終為車主定制化服務(wù)呢？我們一起來看看車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)下的車輛風(fēng)險(xiǎn)分在保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的相關(guān)應(yīng)用。

　　車智匯•會(huì)保險(xiǎn)不是單純“賣”保險(xiǎn)

　　車智匯•會(huì)保險(xiǎn)并不只是提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是一個(gè)車輛風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)專家，除了為車主用戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品購買服務(wù)，更重要是為車主提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等一系列的增值服務(wù)。亞美科技與保險(xiǎn)公司合作，通過大數(shù)據(jù)的技術(shù)支持，根據(jù)車主的出行習(xí)慣、駕駛習(xí)慣，調(diào)整保險(xiǎn)定價(jià)和保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也可提供定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低投保成本。為車主用戶提供更低風(fēng)險(xiǎn)保障成本，例如同樣的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道購買成本更低。

　　為什么在車智匯•會(huì)保險(xiǎn)渠道購買的車險(xiǎn)會(huì)更便宜？這個(gè)歸咎于亞美科技擁有精準(zhǔn)且龐大的車主用戶群體，在與保險(xiǎn)企業(yè)合作時(shí)通過提供的大數(shù)據(jù)技術(shù)支持，根據(jù)車主用戶的出行習(xí)慣、駕駛習(xí)慣等駕駛行為調(diào)整保險(xiǎn)定價(jià)，并且提供定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低降低投保成本。此外，車智匯•會(huì)保險(xiǎn)擁有更加精準(zhǔn)的車主用戶群體，主要圍繞著車與生活，提供切合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)越高，出險(xiǎn)幾率越高

　　車輛風(fēng)險(xiǎn)可分為兩部分，第一部分是車輛風(fēng)險(xiǎn)分基于車輛行駛數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理，即是通過車智匯智能終端采集車主用戶的駕駛數(shù)據(jù)，同時(shí)結(jié)合每臺(tái)車輛所在地的交通數(shù)據(jù)、天氣數(shù)據(jù)，對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析和處理，建立評(píng)估模型。第二部分通過與保險(xiǎn)公司進(jìn)行深度合作，結(jié)合保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，交通意外理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證。

　　車輛風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分主要分為以下三個(gè)步驟。

　　第一，大數(shù)據(jù)的采集。一是通過車智匯智能終端采集車主用戶的車輛數(shù)據(jù)；二是獲取大規(guī)模的交通數(shù)據(jù)，如城市擁堵情況、車流量情況等；三是結(jié)合天氣服務(wù)公司提供的當(dāng)?shù)靥鞖饣颦h(huán)境對(duì)車輛的數(shù)據(jù)。

　　第二，數(shù)據(jù)建模，將所采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行建模，綜合得到車輛的評(píng)分，這評(píng)分就是風(fēng)險(xiǎn)理賠指數(shù)。

　　第三，車智匯智能終端采集到的數(shù)據(jù)結(jié)合深度合作的保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評(píng)分。車輛風(fēng)險(xiǎn)分就是對(duì)車主用戶的駕駛習(xí)慣所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行評(píng)分，分?jǐn)?shù)越高，代表著出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)幾率越高，保險(xiǎn)公司賠付的幾率也會(huì)提高。

　　車輛風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分受五因素影響

　　影響車輛風(fēng)險(xiǎn)分評(píng)定的因素可以總結(jié)為五點(diǎn)。第一，出行強(qiáng)度。車主用戶的車輛駕駛里程、駕駛時(shí)長、車齡、工作日/節(jié)假日駕駛次數(shù)等，可以看出車輛的老化程度；第二，駕駛習(xí)慣，根據(jù)車主用戶的急剎車、急加速、急轉(zhuǎn)彎及急變道路、路線偏移、違章情況等評(píng)估車主的駕駛習(xí)慣；第三，出行時(shí)段?？筛鶕?jù)行車時(shí)間區(qū)間、疲勞駕駛情況。早晚高峰出行次數(shù)多的車輛比閑時(shí)出行多的車輛更容易出險(xiǎn)；第四，駕駛區(qū)間，即駕駛路線、駕駛城市、城市交通路況、城市天氣情況；第五，汽車狀況，根據(jù)車智匯智能終端采集到的車輛數(shù)據(jù)，可檢測(cè)到汽車故障、胎壓狀況和電瓶狀況等。例如，根據(jù)車主用戶提供的車牌號(hào)，可查詢到對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，例如一粵A車牌號(hào)，通過大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)評(píng)估使用車智匯智能終端的車主的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分是76分，這遠(yuǎn)比其他車主平均分45分高出不少，就證明該車輛的車主發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)性較高。同時(shí)根據(jù)上述5個(gè)維度的得分情況，清晰呈現(xiàn)該車主與其他車智匯用戶的差異，幫助車主改善駕駛行為。

　　亞美科技基于車輛風(fēng)險(xiǎn)分的應(yīng)用與嘗試

　　亞美科技基于車輛風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)，在車主服務(wù)上，與不同的行業(yè)進(jìn)行有針對(duì)性且便利的應(yīng)用和嘗試。第一，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行車輛車險(xiǎn)定價(jià)因子的探討。一般來說，保險(xiǎn)公司根據(jù)車齡、上年賠付情況調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)用，但這并不能直觀反映出車智匯用戶的駕駛習(xí)慣。亞美科技可根據(jù)收集到的車輛數(shù)據(jù)，分析出車主行為和車輛風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)，結(jié)合保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)數(shù)據(jù)和保費(fèi)定價(jià)模式，最后通過人工智能進(jìn)行自主學(xué)習(xí)、自主定價(jià)和自動(dòng)承保。

　　第二，與保險(xiǎn)公司合作，提供面向車智匯用戶的定制化汽車延保產(chǎn)品。該汽車延保產(chǎn)品面向車智匯車主用戶，根據(jù)車主的駕駛行為，提供不同的保險(xiǎn)定價(jià)，為駕駛行為良好的車主提供更優(yōu)惠的服務(wù)。車智匯智能終端實(shí)時(shí)監(jiān)控車輛的異常情況，當(dāng)出現(xiàn)故障時(shí)，做到主動(dòng)提醒車主進(jìn)行維修，而不是車主用戶發(fā)現(xiàn)問題進(jìn)行維修及理賠。而保險(xiǎn)公司通過亞美科技大數(shù)據(jù)平臺(tái)所提供的數(shù)據(jù)，縮減理賠流程時(shí)間，做到快速賠付。

　　第三，在車智匯APP提供專屬服務(wù)。未來將在車智匯APP中逐漸開放車輛風(fēng)險(xiǎn)分服務(wù)，用戶可通過車智匯APP實(shí)時(shí)查看風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分的情況，并獲取行車建議。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分低的車主用戶，車智匯APP為其提供更優(yōu)惠的服務(wù)，比如洗車優(yōu)惠、加油優(yōu)惠、保費(fèi)優(yōu)惠等。此外，對(duì)駕駛行為良好的車主在使用車智匯APP部分服務(wù)時(shí)可獲得業(yè)務(wù)特權(quán)。