王瑩

　　微眾銀行APP亮相，網(wǎng)絡(luò)銀行邁出實(shí)質(zhì)性一大步。

　　8月15日凌晨，微眾銀行首款落地產(chǎn)品APP低調(diào)上線，引來(lái)無(wú)數(shù)的用戶體驗(yàn)使用，朋友圈迎來(lái)“微眾日”，作為國(guó)內(nèi)首家以互聯(lián)網(wǎng)基因誕生的銀行打造的金融服務(wù)平臺(tái)，微眾銀行面紗正式揭開(kāi)。

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者第一時(shí)間體驗(yàn)了該產(chǎn)品的開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)流程。微眾銀行推出的銀行卡稱為“微眾卡”，可支持存款、理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)務(wù)，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)銀行間、賬戶內(nèi)體系轉(zhuǎn)賬。

　　但是，微眾銀行依舊停留在門檻外面——賬戶仍然是弱實(shí)名電子賬戶，面簽障礙無(wú)法突破，隨之帶來(lái)的是無(wú)法給他人轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　此外，承載著更多創(chuàng)新期待的首款產(chǎn)品，似乎也并沒(méi)有讓人們“眼前一亮”，多位業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)回歸金融時(shí)，創(chuàng)新有所下降是必然的趨勢(shì)，未來(lái)微眾銀行可在數(shù)據(jù)挖掘、客戶拓展以及帶有微眾基因的金融模塊上下功夫。

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者的一條朋友圈評(píng)論似乎更能說(shuō)明微眾銀行目前的現(xiàn)狀和人們的期待：再給微眾一些時(shí)間。

　　繞不開(kāi)的弱實(shí)名賬戶

　　在“得賬戶者得天下”的銀行業(yè)中，開(kāi)戶方式的便利程度、是否需要臨柜已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展中拓展客戶的“掣肘”因素。

　　隨著第三方支付的風(fēng)靡、深度技術(shù)學(xué)習(xí)的普及、數(shù)據(jù)信息的高度共享，遠(yuǎn)程開(kāi)戶成為可以期待并在規(guī)?；涞剡M(jìn)程中急需突破的領(lǐng)域。

　　微眾銀行APP的虛擬賬戶和人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開(kāi)戶為人們帶來(lái)足夠的想象空間，但是當(dāng)體驗(yàn)并深入了解之后，發(fā)現(xiàn)作為新生事物，網(wǎng)絡(luò)銀行依舊有跨不過(guò)去的門檻，遠(yuǎn)程強(qiáng)實(shí)名開(kāi)戶就是其中之一。

　　2014年3月，央行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿)，對(duì)于電子賬戶以及遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶的規(guī)定開(kāi)始“松綁”，并提出將強(qiáng)弱實(shí)名賬戶進(jìn)行分離監(jiān)管，同時(shí)針對(duì)單位及個(gè)人遠(yuǎn)程開(kāi)立結(jié)算及非結(jié)算賬戶進(jìn)行區(qū)別規(guī)定。

　　從微眾銀行在通過(guò)綁卡等層層關(guān)卡之后開(kāi)立的賬戶來(lái)看，微眾銀行APP開(kāi)立的賬戶本質(zhì)上仍屬于弱實(shí)名電子賬戶。

　　一位銀行業(yè)分析師對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者解釋道，用戶只能通過(guò)微眾銀行電子賬戶購(gòu)買微眾銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品，尚不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付賬戶中的留存資金，資金往來(lái)也只能經(jīng)過(guò)該用戶綁定的傳統(tǒng)銀行卡進(jìn)行結(jié)算。

　　“面簽環(huán)節(jié)依舊沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性突破?！鄙鲜鲢y行業(yè)分析師表示，受此影響，擁有微眾銀行賬戶的用戶也暫時(shí)無(wú)法購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　經(jīng)過(guò)實(shí)際體驗(yàn)和操作之后，本報(bào)記者獲得了一張電子“微眾卡”，通過(guò)該卡可以購(gòu)買與微眾銀行合作的貨幣基金、對(duì)接保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品的定期理財(cái)產(chǎn)品，以及同博時(shí)基金和匯添富基金合作的股票型基金理財(cái)產(chǎn)品。

　　但是，微眾卡依舊沒(méi)有跨越體系外轉(zhuǎn)賬“鴻溝”，在轉(zhuǎn)賬方面，微眾銀行支持跨行轉(zhuǎn)賬和跨賬戶轉(zhuǎn)入功能。目前微眾銀行可接受全國(guó)共1600余家銀行的柜面、網(wǎng)銀的轉(zhuǎn)賬匯款，既包含微眾銀行電子賬戶和已綁定的其他銀行同名賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，也包含他人賬戶通過(guò)對(duì)方銀行柜面、網(wǎng)銀向微眾銀行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款。但是微眾銀行電子賬戶無(wú)法給他人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，且無(wú)法購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　平安證券分析報(bào)告指出，微眾銀行的跨行轉(zhuǎn)賬功能仍主要通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)、深圳結(jié)算中心等支付清算機(jī)構(gòu)委托扣款完成。因此，通過(guò)微眾銀行APP完成的轉(zhuǎn)賬并非傳統(tǒng)意義上通過(guò)網(wǎng)銀接入央行大小額支付結(jié)算系統(tǒng)完成的跨行轉(zhuǎn)賬。受此影響，轉(zhuǎn)賬額度的上限將取決于類似的清算機(jī)構(gòu)與他行之間的協(xié)議而非微眾銀行。

　　微眾銀行的秘密武器

　　作為最強(qiáng)風(fēng)頭的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，微眾銀行隱藏了哪些秘密武器？《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士獲知，微眾銀行并沒(méi)有看上傳統(tǒng)銀行中的“存貸”邏輯，其“利劍”在于自身的龐大客戶、海量數(shù)據(jù)，以及深度的技術(shù)，走的是輕型化路線。

　　目前，騰訊擁有8億QQ用戶和4億微信用戶，假設(shè)挪移至微眾銀行的轉(zhuǎn)化率為50%，那么目前微眾銀行能夠撬動(dòng)的客戶可達(dá)6億。

　　而這并不是騰訊客戶群的全部?！爱?dāng)下，中國(guó)市場(chǎng)中，手機(jī)游戲占中國(guó)所有游戲的半壁江山，而騰訊的手游又占據(jù)手游市場(chǎng)的二分之一份額。微眾銀行‘掛靠’游戲，客戶轉(zhuǎn)化比較容易。”北京騰云天下科技有限公司首席金融行業(yè)專家鮑忠鐵對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，一家普通民營(yíng)銀行想要獲得1億客戶需要花費(fèi)10年時(shí)間。

　　“騰訊的用戶群體比支付寶、淘寶的用戶更具開(kāi)發(fā)潛力?！币晃晃⒈娿y行外部合作機(jī)構(gòu)人士表示，相比阿里系已經(jīng)將客戶價(jià)值充分挖掘，微眾銀行的客戶更為優(yōu)質(zhì)和更具潛力，“需要社交、游戲的群體更多集中于80、90后，處于對(duì)金融、投資、消費(fèi)需求旺盛的時(shí)期?！鄙鲜鋈耸糠Q。

　　在客戶之外，沉淀在客戶和產(chǎn)品之間的各種關(guān)系已經(jīng)可以被量化，因此數(shù)據(jù)也成為最具價(jià)值的金融資產(chǎn)，一位業(yè)內(nèi)人士曾經(jīng)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)就是數(shù)據(jù)金融。

　　鮑忠鐵表示，目前投資者普遍存在保本保息需求的“不良”投資習(xí)慣，而金融產(chǎn)品是風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)的平衡，銀行只是市場(chǎng)環(huán)境中的一種業(yè)態(tài)，注定要在波峰波谷中動(dòng)蕩。

　　微眾銀行一方面擁有技術(shù)實(shí)力，另一方面擁有數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，未來(lái)應(yīng)該進(jìn)一步挖掘數(shù)據(jù)深度，以個(gè)人消費(fèi)貸款為例，雖然利率高達(dá)16%至18%，但是相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也高企不下。“微眾銀行可以通過(guò)數(shù)據(jù)分析找準(zhǔn)平衡點(diǎn)，確保利差超過(guò)3%以上即可賺錢?！滨U忠鐵表示。

　　一位金融數(shù)據(jù)分析平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，微眾銀行未來(lái)的發(fā)展方向更應(yīng)該基于其所處的生態(tài)鏈，自主經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新服務(wù)模式。例如，在信用評(píng)估方面，是否還需要傳統(tǒng)通用FICO評(píng)分，還是能夠給出基于朋友圈等體系內(nèi)的個(gè)性化評(píng)分？“未來(lái)微眾銀行真正推出的應(yīng)該是具有微眾企業(yè)屬性的板塊內(nèi)容。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　高資金成本下可走消費(fèi)金融路線

　　微眾銀行上線首日，便吸引了大量的用戶群體下載、體驗(yàn)。但是，當(dāng)用戶在該產(chǎn)品上游走了一圈之后，諸多微信群里對(duì)于創(chuàng)新不足的聲音紛紛響起。

　　一位銀行業(yè)資深人士表示，觀測(cè)目前最具賣點(diǎn)也承載了最多用戶獵奇心理網(wǎng)商銀行和微眾銀行，可以預(yù)測(cè)，未來(lái)一旦申請(qǐng)銀行牌照，變成徹底的銀行之后，其創(chuàng)新能力至少下降一半。

　　這樣的趨勢(shì)和現(xiàn)狀從微眾銀行的管理層設(shè)置可見(jiàn)一斑。微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏為中國(guó)平安集團(tuán)原執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理；微眾銀行行長(zhǎng)曹彤為進(jìn)出口銀行、中信銀行原副行長(zhǎng)；平安銀行原董秘李雨青擔(dān)任微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)。

　　監(jiān)管是一道繞不過(guò)去的坎，但在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，創(chuàng)新和試錯(cuò)是被允許的?！爱?dāng)所有產(chǎn)品報(bào)批至銀監(jiān)會(huì)后，監(jiān)管層更看重的是該產(chǎn)品是否會(huì)帶來(lái)大量的風(fēng)險(xiǎn)，是否與現(xiàn)存監(jiān)管條例相沖突，能否滿足用戶的需求并不是監(jiān)管層的重點(diǎn)?！鄙鲜鲢y行業(yè)資深人士表示，更多游走在灰色地帶的創(chuàng)新會(huì)受到傳統(tǒng)銀行的質(zhì)疑。

　　中金公司金融行業(yè)研究分析師表示，在遠(yuǎn)程刷臉開(kāi)戶短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)的情況下，未來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行的化解之道將從兩方面出發(fā)，一方面是堅(jiān)持平臺(tái)化戰(zhàn)略，通過(guò)與銀行同業(yè)合作，合理分享利潤(rùn)空間；另一方面則是，通過(guò)戰(zhàn)略伙伴的支持，實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)開(kāi)戶的創(chuàng)新，但這還有待于同監(jiān)管層溝通。

　　根據(jù)此前微眾銀行官網(wǎng)上線的內(nèi)容，其主要定位于向用戶提供購(gòu)物、旅行等個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)。正如其推出的內(nèi)容一樣，多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，消費(fèi)金融應(yīng)該是微眾銀行未來(lái)的方向。

　　從同業(yè)合作的方向來(lái)看，進(jìn)一步發(fā)展不排除微眾銀行回歸變賣互聯(lián)網(wǎng)流量，“但這并不是微眾銀行愿意看到的，他們更想自己賺錢?！鄙鲜鑫⒈娿y行外部合作機(jī)構(gòu)人士表示，微眾銀行不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的地方在于“沒(méi)有杠桿”。

　　微眾銀行的資金更多來(lái)自于類直銷銀行資金進(jìn)入，但這種資金獲取方式必須承擔(dān)高昂的資金成本，利息在5%以上才具有吸引力?！案哔Y金成本下，微眾銀行未來(lái)可走消費(fèi)金融路線?！鄙鲜鑫⒈娿y行外部合作機(jī)構(gòu)人士表示，消費(fèi)金融可以獲得10%、15%甚至18%的資金利息，但是同樣要面對(duì)體量有限和壞賬率較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，微眾銀行未來(lái)的優(yōu)勢(shì)在于深度使用數(shù)據(jù)，找尋利益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)。

　　“去IOE”云端銀行

　　作為微眾銀行正式對(duì)外推出的首款獨(dú)立APP產(chǎn)品形態(tài)，其背后的云系統(tǒng)藏有玄機(jī)，不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

　　微眾銀行首席信息官馬智濤表示，微眾銀行App是全國(guó)首家全面運(yùn)行在“去IOE”平臺(tái)上的銀行應(yīng)用，它的發(fā)布也意味著中國(guó)首個(gè)響應(yīng)監(jiān)管部門倡導(dǎo)的“去IOE”銀行信息系統(tǒng)的整體上線。

　　此前，2015年5月27日，網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)批復(fù)的當(dāng)日，行長(zhǎng)俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家完全跑在“云”上的銀行，其核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)。

　　包括銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融企業(yè)都是沿用IOE架構(gòu)，即“集中式架構(gòu)+閉源商用系統(tǒng)”。程序基本都運(yùn)行在一兩臺(tái)主機(jī)服務(wù)器上，其中一臺(tái)是備用機(jī)。IOE還提供了應(yīng)用程序以外的所有的“基礎(chǔ)軟件”，包括操作系統(tǒng)、中間件、數(shù)據(jù)庫(kù)等。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則通常采用開(kāi)放式架構(gòu)，即“去IOE”架構(gòu)，為“分布式架構(gòu)+開(kāi)源系統(tǒng)”，即程序同時(shí)運(yùn)行在幾百臺(tái)甚至幾萬(wàn)臺(tái)服務(wù)器上。

　　在云端系統(tǒng)之外，微眾銀行還擁有基于互聯(lián)網(wǎng)基因之上的技術(shù)強(qiáng)勢(shì)。鮑忠鐵表示，微眾銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)在于其使用的便捷性以及提高用戶的新鮮度和存在感?！拔⒈娿y行不致力于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，而是傾向于線上布點(diǎn)，獲得的用戶也是對(duì)便捷渴求更旺盛的年輕群體?！滨U忠鐵表示，目前市場(chǎng)上APP分為三類，一是純APP；二是混合式，入口端為APP，后端交易操作為網(wǎng)頁(yè)；第三類則是H5類型，該類型APP的迭代更新不受制于用戶是否及時(shí)更新。

　　“類似于這方面的技術(shù)挖掘?qū)⑹俏⒈娿y行的優(yōu)勢(shì)，良好的用戶體驗(yàn)成為獲客、留客的重要原因?！滨U忠鐵說(shuō)。