千家第三方支付企業(yè)被指無照經(jīng)營

　　長江商報消息 安全漏洞將為非法網(wǎng)站、P2P平臺等留下資金騰挪空間

　　□見習記者 閆淑鑫 本報記者 但慧芳

　　自第三方支付誕生之日起，其便捷的模式與暗藏的風險便一直并存。今年來，被曝光的第三方支付安全問題更是層出不窮，其中，無證經(jīng)營的現(xiàn)象尤為突出。

　　一周來，多位行業(yè)內(nèi)人士向長江商報記者透露，第三方支付市場無證經(jīng)營多以“二清”公司(指POS機的結(jié)算款并非直接支付商戶，而是由一家第三方公司“二次清算”后再劃出)的形式存在，目前國內(nèi)“二清”公司已超過2000家。

　　長江商報記者核實得知，無照經(jīng)營的公司至少超千家，除了“二清”公司以外，一些無照公司還打著有照公司分、子公司的名義，借資質(zhì)開展業(yè)務(wù)，并與有照公司進行分成。

　　事實上，長江商報記者查詢央行系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)真正具有支付牌照的第三方支付公司僅267家，無證經(jīng)營的企業(yè)遠超有照企業(yè)。

　　“牌照難辦或許不是主因?！?月11日，一位支付行業(yè)人士接受長江商報記者采訪時表示，像一些非法網(wǎng)站的支付業(yè)務(wù)， P2P平臺暗地進行利益輸送等，無證經(jīng)營其實就是為了鉆空子。

　　不過，上述亂象或許很快會得到遏制。4月份以來，監(jiān)管機構(gòu)先后出臺了5份文件對第三方支付市場進行規(guī)范。近日，央行與14部委聯(lián)合發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作實施方案》，主要對無證開展業(yè)務(wù)的第三方支付機構(gòu)進行清理。

　　“二清”公司超2000家，有支付牌照公司僅267家

　　王華(化名)曾是河南鄭州一家經(jīng)營預(yù)付卡業(yè)務(wù)的第三方支付公司的業(yè)務(wù)員，主要負責商戶維護和簽約。

　　“我們是靠用戶到商戶店里刷我們的預(yù)付卡，然后從用戶刷卡金額里提取費率來盈利，和銀聯(lián)的模式是一樣的?！?月10日，王華告訴長江商報記者，“我們沒有互聯(lián)網(wǎng)支付權(quán)限，所以沒有線上的業(yè)務(wù)，線下也只限于與商戶合作。”

　　所謂的與商戶合作，目前主要表現(xiàn)為兩種形式，一種是為商戶提供POS機，一種是給商戶的POS機裝上公司自己的支付程序。王華透露，公司有專門的POS機采購?fù)ǖ?，“POS機的發(fā)行需要國家認證”。

　　王華告訴長江商報記者，目前支付行業(yè)經(jīng)營困難，效益不是太好。

　　不過，經(jīng)營困難并不是行業(yè)內(nèi)最突出的問題，多位行業(yè)內(nèi)人士向長江商報記者透露，第三方支付行業(yè)目前存在大量無證經(jīng)營和違規(guī)經(jīng)營。

　　“這種無證經(jīng)營的現(xiàn)象大多存在于‘二清’公司，他們沒有支付牌照卻實際在從事支付業(yè)務(wù)。”5月10日，一不愿具名的行業(yè)內(nèi)人士接受長江商報記者采訪時表示，目前國內(nèi)“二清”公司的數(shù)量已經(jīng)超過了2000家。

　　長江商報記者從多位行業(yè)內(nèi)人士處核實得知，市場無照經(jīng)營的公司至少應(yīng)該超千家，除了“二清”公司以外，一些無照公司還打著有照公司分、子公司的名義，借資質(zhì)開展業(yè)務(wù)，并與有照公司進行分成。

　　事實上，長江商報記者查詢發(fā)現(xiàn)，真正在央行系統(tǒng)登記的第三方支付業(yè)務(wù)許可證(即“支付牌照”)的公司僅267家。

　　資料顯示，自2011年5月以來，央行先后發(fā)出了8批共270張支付牌照，截至目前，已有三家機構(gòu)因嚴重違規(guī)被注銷了支付牌照，分別為浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司、廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司以及上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司。此外，中匯電子支付有限公司也于今年1月5日被央行注銷了互聯(lián)網(wǎng)支付許可，同時要求停止對黑龍江、吉林等12個省(區(qū)、市)的銀行卡收單業(yè)務(wù)。

　　或為非法網(wǎng)站提供支付通道，無證經(jīng)營帶來安全風險

　　“任何非金融機構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，或者支付機構(gòu)超出《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期限繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，都是不合法的?！焙弊鸲饴蓭熓聞?wù)所律師李玉芳接受長江商報記者采訪時表示。

　　既然違法，為何還有這么多第三方支付公司選擇無證經(jīng)營呢？

　　“牌照難辦并不是最主要的原因，但凡一個正常經(jīng)營的公司，如果想真正從事支付行業(yè)，肯定會想辦法申請支付牌照，無證經(jīng)營其實就是為了鉆一些空子。”5月11日，一位支付行業(yè)內(nèi)人士接受長江商報記者采訪時表示。

　　據(jù)上述行業(yè)內(nèi)人士介紹，一些非法網(wǎng)站，他們在交易的過程中，為了避免自己的信息被監(jiān)管部門獲取，往往會選擇一家隱蔽性較強的第三方支付公司進行合作，收款、付款都通過這個第三方支付公司。

　　“如果非法網(wǎng)站通過第三方支付平臺支付的話，就會變得更加隱蔽，打擊難度將增大，會給社會帶來更多不安定因素?！蔽錆h大學經(jīng)濟管理學院副教授馬理對長江商報記者介紹。

　　此外，另有行業(yè)內(nèi)人士表示，第三方支付市場上還存在一種隱蔽性行為，即支付公司與P2P平臺進行合作。有些P2P是沒有自己的支付通道的，他們會選擇和第三方支付公司進行合作，相互進行業(yè)務(wù)交叉，但并不一定告知P2P平臺客戶。

　　此前曾有媒體曝出，第三方支付機構(gòu)通過挪用備付金來理財或者做其他經(jīng)營項目，一旦投資項目出現(xiàn)問題，資金鏈容易出現(xiàn)斷裂等問題，無法及時完成對特約商戶的資金結(jié)算。

　　“無證經(jīng)營的支付公司，賬戶、資金等完全脫離相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，存在巨額套現(xiàn)，導(dǎo)致出現(xiàn)如卷款跑路、不能按時結(jié)算給商戶、在消費者付款后引發(fā)維權(quán)糾紛的問題?！?月10日，澄泓研究IT工作室分析師齊建霖對長江商報記者表示。

　　馬理表示，無證經(jīng)營可能帶來網(wǎng)絡(luò)安全風險、非法集資風險、卷款跑路風險、洗錢風險、擠兌風險和流動性風險等。

　　齊建霖表示，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因主要有兩方面，一是支付牌照申請比較嚴格，很多第三方支付公司的資質(zhì)根本達不到條件；二是支付機構(gòu)數(shù)量眾多，同質(zhì)化競爭嚴重，辦理牌照需要花費時間和資金成本。

　　“不少沒有牌照的公司通過正規(guī)公司提供的渠道做清算業(yè)務(wù)，并與正規(guī)公司分享利潤，卻游離在監(jiān)管之外，這導(dǎo)致了很大的風險，有可能給投資人造成損失。”馬理表示，“嚴管是肅清市場的一種表現(xiàn)?！?/p>

　　規(guī)范第三方支付市場需“監(jiān)管+創(chuàng)新”

　　一個月出臺5份文件，可看出監(jiān)管機構(gòu)對規(guī)范和整治第三方支付市場的決心。

　　長江商報記者注意到，除了嚴格清理無證機構(gòu)外，《非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作實施方案》中還提到“一般不再受理新的機構(gòu)設(shè)立申請”，也就是說央行可能不再對第三方支付機構(gòu)發(fā)放支付牌照。

　　這也引起業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注和討論?！澳壳耙延?67張牌照，已經(jīng)太多了。而國內(nèi)具有支付資質(zhì)的企業(yè)里，真正有盈利能力的也就三五家，牌照資源面臨巨大浪費。”齊建霖表示，“不再放開申請門檻或更有利于行業(yè)發(fā)展?！?/p>

　　不過，馬理等金融專家則表示，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該建立健全審核和監(jiān)管機制，而不是采取不發(fā)放牌照這種“嚴管”方式。

　　“短期內(nèi)來看，不再發(fā)放牌照似乎是偏正面，但從長期來看可能催生更多的尋租，如“二清”公司暗地里發(fā)展等問題。從這個角度看，不能簡單禁止，應(yīng)當與時俱進，規(guī)范發(fā)展?！瘪R理表示，“從長期看，金融創(chuàng)新的大潮勢不可擋，監(jiān)管與創(chuàng)新應(yīng)當相輔相成、共同發(fā)展?！?/p>

　　長江商報記者從上述行業(yè)內(nèi)人士處了解到，支付行業(yè)的利潤空間有限，眾多公司從事該行業(yè)其實是看中了支付背后隱含價值屬性。

　　“第三方支付公司也具有互聯(lián)網(wǎng)屬性，其中一點是支付有數(shù)據(jù)，即大數(shù)據(jù)。”該行業(yè)人士表示，“基于這個數(shù)據(jù)，第三方支付公司可以做很多事情，包括廣告推送、客戶需求開發(fā)等?！?/p>

　　“現(xiàn)在不再發(fā)放支付牌照，一些機構(gòu)只能通過收購的形式來獲得牌照從而開展支付業(yè)務(wù)，在保護自己公司數(shù)據(jù)的同時還能拓展其他的業(yè)務(wù)?！鄙鲜鲂袠I(yè)人士告訴長江商報記者。

　　多位行業(yè)人士表示，此輪整治或?qū)⒓涌斓谌街Ц缎袠I(yè)的洗牌速度，通過市場調(diào)節(jié)完成牌照資源的優(yōu)化配置，但要讓第三方支付行業(yè)市場的健康發(fā)展，還需等待市場的成熟?！澳壳皹I(yè)務(wù)類型還較單一，網(wǎng)絡(luò)支付、收單業(yè)務(wù)和預(yù)付卡業(yè)務(wù)為主流，盈利空間均有限。”

　　齊建霖等分析人士稱，經(jīng)過金融創(chuàng)新和行業(yè)洗牌，技術(shù)實力強、安全性高、真正為用戶提供服務(wù)的企業(yè)將逐步占據(jù)更大的市場空間。