轉(zhuǎn)賬免不免費(fèi)核心問題其實(shí)都是用戶增長(zhǎng)和成本控制之間的考量供圖/視覺中國(guó)

　　越來(lái)越多的銀行進(jìn)入電子渠道免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的陣營(yíng)。繼招商銀行、寧波銀行、上海銀行、江蘇銀行等銀行之后，近日先是中信銀行宣布12月1日起個(gè)人網(wǎng)銀境內(nèi)轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)，接著浙商銀行也表示自12月5日起個(gè)人客戶結(jié)算電子渠道全免費(fèi)。與銀行大刀闊斧的免費(fèi)舉措相反，10月底第三方支付平臺(tái)之一的微信支付卻宣布開始對(duì)每月2萬(wàn)元以上的轉(zhuǎn)賬收取千分之一的手續(xù)費(fèi)。

　　中小銀行開啟“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)”時(shí)代

　　銀行的免費(fèi)大戰(zhàn)由招行和寧波銀行拉開序幕。這兩家銀行都宣布，從2015年9月21日起，正式進(jìn)入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)”時(shí)代。所有個(gè)人客戶通過網(wǎng)上個(gè)人銀行、手機(jī)銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬），均享受零費(fèi)率。11月底，招行又宣布即日起至2016年年底，招行離岸客戶通過網(wǎng)上銀行匯款至招商銀行境內(nèi)賬戶也免手續(xù)費(fèi)。

　　后來(lái)，跟進(jìn)的銀行越來(lái)越多，江蘇銀行宣布自10月11日起，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)全免。上海銀行從11月1日起實(shí)施個(gè)人網(wǎng)銀及手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬零費(fèi)率。中信銀行從12月1日起正式取消個(gè)人網(wǎng)銀境內(nèi)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

　　浙商銀行從12月5日零時(shí)起，個(gè)人客戶結(jié)算電子渠道全免費(fèi)。相比之下，浙商銀行的減免范圍更廣，除了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，連自助轉(zhuǎn)賬機(jī)、ATM機(jī)等電子渠道也都可享受跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)政策。

　　值得注意的是，目前宣布網(wǎng)銀、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的都是中小銀行，國(guó)有大行暫時(shí)沒有動(dòng)靜。不過，相比其他渠道，即使是國(guó)有銀行，也對(duì)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬給予了較大幅度的優(yōu)惠。

　　第三方支付“開倒車”試水收費(fèi)

　　相比銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的慷慨推進(jìn)，原來(lái)一直打免費(fèi)牌的第三方支付卻悄悄開始試水收費(fèi)，顯得有些“開倒車”。

　　日前，微信支付已開始逐步測(cè)試轉(zhuǎn)賬新規(guī)。每人每月轉(zhuǎn)賬和面對(duì)面收款只能獲2萬(wàn)元免手續(xù)費(fèi)額度，超出部分按照0.1%的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)。微信支付解釋稱，每一筆轉(zhuǎn)賬交易， 不論金額大小其實(shí)都要向銀行繳納手續(xù)費(fèi)，此前免費(fèi)是騰訊一直在替用戶補(bǔ)貼，成本壓力也很大。

　　與微信不同，目前通過支付寶手機(jī)端的所有轉(zhuǎn)賬都免費(fèi)。不過，客戶想通過電腦端的支付寶轉(zhuǎn)賬，還是需要付費(fèi)，費(fèi)率為0.1%，0.5元起，10元封頂。

　　據(jù)北京青年報(bào)記者了解，支付寶保留對(duì)電腦端的收費(fèi)，著眼點(diǎn)不在創(chuàng)收和彌補(bǔ)成本，而是為了培養(yǎng)用戶使用手機(jī)端的習(xí)慣。目前，支付寶轉(zhuǎn)賬幾乎都在手機(jī)端完成，使用電腦端的客戶非常少，支付寶獲取的收入也微乎其微。支付寶單筆轉(zhuǎn)賬成本平均是1分錢，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)一直都是在補(bǔ)貼客戶，根本談不上什么收入。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴北青報(bào)記者，無(wú)論是支付寶還是微信，其實(shí)都是“賠本賺吆喝”。轉(zhuǎn)賬要求實(shí)時(shí)到賬，產(chǎn)生資金沉淀少，如果免費(fèi)，就純粹是虧損投入。

　　轉(zhuǎn)賬免費(fèi)都是為了吸引客戶

　　一個(gè)是讓人拍手稱贊的“銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬進(jìn)入免費(fèi)時(shí)代”，一個(gè)卻是讓市場(chǎng)大為詬病的“利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下免費(fèi)模式終結(jié)”。銀率網(wǎng)分析師閆自杰認(rèn)為，第三方平臺(tái)和銀行之間在轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)上的相反策略，核心問題其實(shí)都是用戶增長(zhǎng)和成本控制之間的考量。

　　支付寶和微信支付的轉(zhuǎn)賬免費(fèi)策略，在銀行轉(zhuǎn)賬普遍收費(fèi)的行業(yè)環(huán)境下對(duì)用戶的吸引力是很大的，平臺(tái)通過補(bǔ)貼轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，不但可以實(shí)現(xiàn)用戶支付賬戶與其銀行卡的有效綁定，獲得用戶詳細(xì)的交易數(shù)據(jù)，而且可以把有轉(zhuǎn)賬交易需求的中低端用戶吸引到平臺(tái)上來(lái)，實(shí)現(xiàn)用戶快速增長(zhǎng)。

　　而銀行加入轉(zhuǎn)賬免費(fèi)行列也是為了吸引客戶，尤其是為了爭(zhēng)奪海量的中低端客戶。另外，銀行的科技系統(tǒng)也有了長(zhǎng)足進(jìn)步，可有效降低成本，具備為客戶提供更多減免的實(shí)力。閆自杰表示，為突破手機(jī)銀行發(fā)展面臨的用戶規(guī)模擴(kuò)張速度放緩和同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇等問題，商業(yè)銀行推出特色免費(fèi)政策，力爭(zhēng)在與第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中搶占有利位置。隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，會(huì)有越來(lái)越多銀行加入到“免費(fèi)”隊(duì)伍中來(lái)，未來(lái)銀行電子渠道轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)是大趨勢(shì)。

　　值得注意的是，第三方支付的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)今后很可能要面臨變數(shù)。今年7月，中國(guó)人民銀行就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》向社會(huì)公開征求意見。其中提到，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。這意味著，通過第三方支付平臺(tái)無(wú)法再給別人的借記卡轉(zhuǎn)賬。舉例來(lái)說，以往支付寶用戶可以通過支付寶賬戶向他人的銀行卡轉(zhuǎn)賬。但是，如果央行的征求意見稿正式實(shí)施，第三方支付的這一功能也會(huì)受到限制。