業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)顛覆行業(yè)格局的時代，能否創(chuàng)新求變積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，是一個企業(yè)能否擴(kuò)大客戶群體、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。誰能夠提前嗅到市場變化，及早布局，誰就能將挑戰(zhàn)變成機遇，成為“互聯(lián)網(wǎng)+”的受益者。

　　新春紅包大戰(zhàn)才結(jié)束，支付市場又燃起了新一輪硝煙。五大行宣布轉(zhuǎn)賬免費、Apple Pay攜手銀聯(lián)和各家銀行兇猛來襲。支付大戰(zhàn)背后受益的毫無疑問是消費者，隨著銀行強勢推線上轉(zhuǎn)賬免費，大家對互聯(lián)網(wǎng)支付更劃算的概念或許要改變一下了。 南方日報記者 黃倩蔚

　　事件1.五大行推轉(zhuǎn)賬免費 賬戶將實現(xiàn)互聯(lián)互通

　　25日，工、農(nóng)、中、建、交五家銀行在“加強賬戶管理，推進(jìn)普惠金融”聯(lián)合簽約及新聞發(fā)布儀式上宣布決定，從即日起陸續(xù)對客戶通過手機銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無論是跨行還是異地都免收手續(xù)費。五家銀行同時承諾，對客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費。

　　事實上，不少股份制銀行此前已經(jīng)開始推進(jìn)免費轉(zhuǎn)賬。去年9月，招商銀行宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費，寧波銀行等銀行業(yè)機構(gòu)也緊隨其后，進(jìn)入“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費”時代。去年12月份，再有中信銀行、平安銀行、華夏銀行等多家股份制銀行也宣布了手機銀行和網(wǎng)上銀行都實行“全免費”。

　　民生銀行近日也重申其手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款實時到賬，手續(xù)費全免；郵儲銀行通過官方微信宣布，2016年全年手機銀行行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行匯款、異地匯款交易免收手續(xù)費……據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國已經(jīng)有70余家主要銀行提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費的服務(wù)。

　　相比銀行的免費攻略，向來以“普惠”和免費吸引用戶的互聯(lián)網(wǎng)支付卻罕見地開始收費。微信在春節(jié)后第一周宣布，對微信零錢提現(xiàn)收取手續(xù)費，引起不少消費者的非議。

　　此外，雖然目前支付寶手機錢包轉(zhuǎn)賬仍舊免費，但PC端轉(zhuǎn)賬需要收取一定手續(xù)費，2小時到賬按照轉(zhuǎn)賬金額收取0.2%的手續(xù)費，次日到賬收取0.15%轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，最低2元，最高25元。而不少銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)目前卻是全免費的。

　　除了免費轉(zhuǎn)賬以外，在五家銀行共同發(fā)布的倡議書中，加強賬戶管理，推動銀行間賬戶信息互聯(lián)互通成為另一大亮點。按照簽約內(nèi)容，客戶在工、農(nóng)、中、建、交任何一家銀行開立的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，可綁定五大行多個Ⅰ類賬戶，也就是說客戶可以在五家銀行之間任意選擇產(chǎn)品和服務(wù)，這為客戶帶來了更多選擇。

　　目前，銀行利差收窄，而費用減免又會導(dǎo)致銀行中間收入減少。對于五大行轉(zhuǎn)賬免費一事，中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇認(rèn)為，一方面，在大打“免費牌”，不斷向線上、線下支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)滲透的第三方機構(gòu)面前，銀行感受到了不小的壓力，現(xiàn)在主動出擊了，改進(jìn)服務(wù)以穩(wěn)住客戶；另一方面，相對于柜面轉(zhuǎn)賬來講，手機銀行轉(zhuǎn)賬與網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬成本低，所以銀行愿意去提供免費轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

　　事件2.銀聯(lián)力推“云閃付”爭奪互聯(lián)網(wǎng)支付市場

　　各家銀行除了免費招數(shù)，還帶著大殺傷力“武器”來撬開市場——當(dāng)下硝煙四起的移動支付市場最熱門的話題莫過于銀聯(lián)攜HCE云閃付及蘋果、三星兩大巨頭正式向支付寶、微信支付宣戰(zhàn)，攪動移動支付市場格局。

　　此前銀聯(lián)和各家銀行在國內(nèi)移動支付領(lǐng)域發(fā)展相對滯后，雖然不斷跟三大運營商多番推NFC近場非接觸支付，但事實上業(yè)務(wù)并未有很好鋪開。不少銀行業(yè)內(nèi)人士坦承，移動支付領(lǐng)域銀行基本上已經(jīng)被迫退出了戰(zhàn)場。

　　“此前，銀聯(lián)與三大運營商中國移動、中國聯(lián)通和中國電信都曾經(jīng)推過NFC近場支付，但由于需要更換手機芯片、添加電子錢包等步驟較為復(fù)雜，NFC支付布局多年，卻未在國內(nèi)掀起熱潮，反而是支付寶和微信的線下掃碼支付，由于便捷和優(yōu)惠多，短時間內(nèi)便搶占了線下小額消費的市場。此次Apple Pay的推出或?qū)⒋蚱苾纱缶W(wǎng)絡(luò)巨頭壟斷的市場格局。”有銀行卡部人士分析指出。

　　2月18日，Apple Pay正式進(jìn)入中國市場，被視為銀行重新調(diào)整移動支付戰(zhàn)爭的重要轉(zhuǎn)折點。根據(jù)蘋果公布的數(shù)據(jù)顯示，Apple Pay進(jìn)入中國市場以來表現(xiàn)良好，首日綁卡數(shù)量就超過3000萬張。

　　隨著合作的深入推進(jìn)，不少銀行也開始陸續(xù)與蘋果支付合作推出支付優(yōu)惠。如廣發(fā)信用卡就宣布在所有指定商戶如萬寧、OK便利店、喜市多便利店等每月用廣發(fā)卡Apple Pay支付的首筆消費可以有50%的返現(xiàn)優(yōu)惠，封頂20元。每月首筆使用廣發(fā)卡Apple Pay支付滿10元也可返現(xiàn)10元。

　　人大重陽金融研究院客座研究員董希淼分析認(rèn)為，對于銀聯(lián)來說，蘋果公司顯然是一個不錯的小伙伴；作為全球最領(lǐng)先的智能手機和平板電腦品牌，蘋果擁有一大批果粉，具有巨大的市場號召力。其分析認(rèn)為，Apple Pay入華后，還要在豐富應(yīng)用場景上下工夫，2016年是云支付夯實基礎(chǔ)、加大推廣的起步之年，2017年以云支付為代表的銀行系移動支付將迸發(fā)出力量，在移動支付市場扮演更重要的角色。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，Apple Pay除了目前有限手機型號軟件支持以外，還需要有足夠的支持銀聯(lián)云閃付的POS終端，如何讓習(xí)慣了支付寶和微信掃碼支付的用戶和商家，轉(zhuǎn)而接受Apple Pay，這對蘋果來說是一個大的考驗。

　　據(jù)了解，目前線下所有支持NFC技術(shù)的POS機都支持Apple Pay。也就是說，只要有銀聯(lián)云閃付標(biāo)識的機具，都可以用Apple Pay。據(jù)銀聯(lián)此前的數(shù)據(jù)，目前，全國已具備非接觸支付能力的POS受理終端超過700萬臺，銀聯(lián)正在加緊程序優(yōu)化與收銀員培訓(xùn)。根據(jù)人民銀行的部署，到2017年5月所有POS終端都將支持非接觸支付功能。

　　目前包括麥當(dāng)勞、肯德基、德克士、全家便利、7-11便利、羅森便利在內(nèi)的連鎖商戶都支持銀聯(lián)“云閃付”，銀聯(lián)表示正在加快向全國商超等各種應(yīng)用場景普及。根據(jù)銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)，2015年四季度銀聯(lián)卡非接交易(聯(lián)機)同比增長8倍多。

　　廣發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，移動支付技術(shù)日新月異，傳統(tǒng)依靠卡片支付的方式已成為“互聯(lián)網(wǎng)+”時代阻礙客戶支付體驗的軟肋，謀變發(fā)力移動支付是如今銀行不得不走的一步。

　　■前景

　　支付場景流量帶來廣闊業(yè)務(wù)機遇

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至2015年第三季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模高達(dá)43914億元人民幣。另據(jù)據(jù)易觀智庫統(tǒng)計，截至2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場占有率占據(jù)移動支付市場首位，騰訊的財付通位列第二，市場份額為15.99%，比上季度增加2.91個百分點，兩者合計市場占比超過了85%。銀聯(lián)商務(wù)的移動支付市場份額僅為0.49%，位居全國第八。

　　“存、貸都是考驗主動管理能力的業(yè)務(wù)，這也是銀行的優(yōu)勢，正在丟失的是什么？可能是匯，也就是支付，銀行需要補足支付市場中丟失的流量優(yōu)勢?！庇泄煞葜沏y行內(nèi)部人士坦言，而從長遠(yuǎn)來看，流量粘性帶來的延伸業(yè)務(wù)爆發(fā)則是近年阿里和騰訊在金融領(lǐng)域快速發(fā)展的核心優(yōu)勢，這或是銀行近期不斷發(fā)力支付市場的重要原因。

　　可以說，銀行看中的不僅僅是支付業(yè)務(wù)。郭田勇認(rèn)為，銀行實施轉(zhuǎn)賬免費，其本身業(yè)務(wù)增量是次要的，關(guān)鍵在于提高用戶的黏性?！艾F(xiàn)在第三方支付擁有更低的使用成本，更好的消費環(huán)境和更好的消費體驗，他們的客戶黏性不斷增高，某種程度上使銀行在移動支付這塊的份額縮減。如果銀行不積極應(yīng)對的話，銀行支付就有可能成為通道化或者邊緣化產(chǎn)品。銀行現(xiàn)在主要通過轉(zhuǎn)賬免費來與新興機構(gòu)競爭，增加業(yè)務(wù)量的同時，增加客戶黏性，讓客戶把銀行賬戶作為第一選擇的支付方式，才是銀行的根本目的。”

　　“場景”從去年開始就是個高頻詞匯，電商等互聯(lián)網(wǎng)平臺、消費金融公司、理財中介、第三方支付都在加速圈地，所爭涉及消費、信貸、征信甚至眾籌各個層面。毫無疑問，支付背后的消費場景是業(yè)務(wù)的重頭戲，背后可以延伸的消費金融業(yè)務(wù)空間非常廣闊。所以支付寶、微信支付等平臺、各家銀行信用卡中心，都不惜在線下大手筆籠絡(luò)商家提供優(yōu)惠。

　　目前，已經(jīng)有重點布局零售業(yè)務(wù)的銀行在加大移動支付場景布局力度。1月26日，招商銀行、滴滴出行聯(lián)合宣布雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作，未來雙方將在資本、支付結(jié)算、金融、服務(wù)和市場營銷等方面展開全方位合作。這是第一次、也是第一家商業(yè)銀行通過與移動互聯(lián)網(wǎng)公司合作進(jìn)入移動支付場景領(lǐng)域。

　　招商銀行副行長趙駒表示，與滴滴的合作是招行推動移動互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的重要一步，也是“外接流量”的重要嘗試。在移動支付大趨勢下，通過與滴滴這個重要應(yīng)用場景的合作，招行的移動支付將打開新局面。通過雙方的合作，銀行可以拓展移動互聯(lián)網(wǎng)和平臺端的獲客渠道，把互聯(lián)網(wǎng)公司的流量轉(zhuǎn)化為銀行客戶；同時也極大地提升互聯(lián)網(wǎng)公司的商業(yè)價值。

　　在銀行互聯(lián)網(wǎng)金融策略設(shè)計者看來，通過這樣的合作，可以實現(xiàn)流量與變現(xiàn)同步進(jìn)行?！坝脩糇詈诵牡男枨笕匀皇谴尜J匯，從流量獲取、增強客戶粘度，到流量變現(xiàn)。”上述人士表示。

　　據(jù)了解，招行在線支付平臺“一網(wǎng)通”與滴滴平臺的對接后，雙方未來或共同推聯(lián)名卡、汽車信貸、融資租賃。招商銀行將成為滴滴司機購車分期合作的銀行。同時，這一合作還給招行帶來了滴滴的跨境現(xiàn)金池、跨銀行現(xiàn)金管理、美元資產(chǎn)管理及汽車貸款等方面的業(yè)務(wù)機遇。

　　■分析

　　風(fēng)控是銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)支付的利器

　　相比互聯(lián)網(wǎng)巨頭，銀行在移動支付應(yīng)用便捷程度和用戶體驗上仍有一定的差距，但多家銀行在宣傳Apple Pay時都不約而同突出了其安全性和私密性?！爱?dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形式更加復(fù)雜，風(fēng)險加速暴露，風(fēng)險管理能力是商業(yè)銀行經(jīng)營的核心生命力?！睆V發(fā)信用卡中心總經(jīng)理林德明表示。

　　中行廣東省分行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人也強調(diào)，Apple Pay是比掃碼支付更為安全的支付方式，主要應(yīng)用Token(支付標(biāo)記)、Touch ID(指紋驗證)及安全芯片技術(shù)，來保障支付安全。添加信用卡或借記卡時，實際的卡號既不存儲在設(shè)備上，也不存儲在Apple的服務(wù)器上。系統(tǒng)會分配一個唯一的 Device Account Number設(shè)備賬號，對該賬號進(jìn)行加密，并以安全的方式將其存儲在設(shè)備上的 Secure Element安全芯片中。每次交易都使用一次性的唯一動態(tài)安全碼進(jìn)行授權(quán)。

　　支付風(fēng)險一直以來是第三方支付被詬病的問題。其風(fēng)險不僅來自于信息泄露、電信詐騙、支付套碼，挪用、占用客戶備付金等風(fēng)險事件也頻繁發(fā)生。此前，有媒體消息指出，央行已經(jīng)注銷多家第三方支付機構(gòu)，第三方支付監(jiān)管也呈收緊態(tài)勢，此前的非銀網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)提出諸多支付業(yè)務(wù)限制，堅決遏制沉淀資金。相比之下，銀行則有強大的信用背書。