本文選自瓜子二手車(chē)CTO張小沛于2016年4月22日在大數(shù)據(jù)在清華—數(shù)據(jù)科學(xué)高峰論壇上所做的題為《大數(shù)據(jù) 金融-跨界融合的神奇魅力》的演講。

　　以下是演講實(shí)錄：

　　各位學(xué)長(zhǎng)、老師、同學(xué)們，大家好！能有機(jī)會(huì)在這里和大家分享我們瓜子二手車(chē)正在和將要做的事情，我感到十分榮幸。首先，我簡(jiǎn)單介紹一下瓜子二手車(chē)。

　　我們是2014年11月份上線的一個(gè)C2C的二手車(chē)直賣(mài)平臺(tái)。上線以來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，現(xiàn)階段每月活躍用戶(hù)大概是4000萬(wàn)左右,平臺(tái)上有5萬(wàn)多輛車(chē)源同時(shí)在賣(mài)，目前瓜子是中國(guó)最大的二手車(chē)直賣(mài)平臺(tái)。我加入瓜子之前在宜信工作了兩年多，在去宜信之前完全是互聯(lián)網(wǎng)背景，所以是跨界去做金融的。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融如何繼續(xù)往下走，我自己的解讀是將會(huì)朝三個(gè)方向發(fā)展。

　　一是極度場(chǎng)景化,尤其是消費(fèi)金融會(huì)極度場(chǎng)景化。如果只是有金融的能力而不掌握端到端的場(chǎng)景，要在別人的場(chǎng)景里做金融，我感覺(jué)往下做將會(huì)越來(lái)越難。

　　二是服務(wù)化。過(guò)去幾年間，在業(yè)內(nèi)有挺多公司選擇專(zhuān)注做金融全鏈條的某個(gè)節(jié)點(diǎn),比如說(shuō)反欺詐,征信,或者催收,然后將這些能力打包成服務(wù)開(kāi)放出來(lái)，這是我能觀察到的趨勢(shì)，就是服務(wù)化。

　　三是云+端。智能設(shè)備的普及，使得攝取數(shù)據(jù)的方式無(wú)處不在?？蛻?hù)端獲取數(shù)據(jù)，云端處理的模式將成為主流?；谶@三點(diǎn),這使我做出一個(gè)判斷：我認(rèn)為瓜子二手車(chē)這樣一個(gè)C2C的交易平臺(tái)，是做金融的絕佳場(chǎng)景。

　　我們?cè)诠献佣周?chē)首先要打造一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，這個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)不止是服務(wù)瓜子金融，瓜子保險(xiǎn),這是一個(gè)通用的智能平臺(tái),會(huì)支撐瓜子平臺(tái)所有需要數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng),智能驅(qū)動(dòng)的環(huán)節(jié)。我們會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)搜集用戶(hù)在瓜子的所有行為數(shù)據(jù)，把這些數(shù)據(jù)同我們從第三方合作得來(lái)的數(shù)據(jù)做關(guān)聯(lián)，做理解，然后放到基因圖譜中，以此來(lái)驅(qū)動(dòng)瓜子平臺(tái)上原本C2C的主場(chǎng)景。打一個(gè)比方，我們做C2C，就像Uber一樣，Uber和滴滴打車(chē)有一個(gè)很大的區(qū)別，滴滴打車(chē)初期的時(shí)候是讓司機(jī)主動(dòng)人工搶單，而Uber是采用算法的方式，自動(dòng)完成調(diào)度工作。我們正在瓜子做同樣的嘗試，在6月份的時(shí)候，我們會(huì)上線用算法自動(dòng)調(diào)配我們的檢測(cè)師、銷(xiāo)售、賣(mài)車(chē)人和買(mǎi)車(chē)人。我們會(huì)整合所有檢測(cè)師、銷(xiāo)售、買(mǎi)方和賣(mài)方地理位置的數(shù)據(jù)和他們的意向數(shù)據(jù)，這是非常好的場(chǎng)景，用算法做自動(dòng)的匹配，改善體驗(yàn)和系統(tǒng)效率。另外， 5月份，我們會(huì)上線第一版?zhèn)€性化推薦系統(tǒng)，不同的用戶(hù)在瓜子平臺(tái)瀏覽或搜素看到的車(chē)輛會(huì)有所不同,通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)驅(qū)動(dòng)，給用戶(hù)帶來(lái)個(gè)性化的體驗(yàn)，以上是智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)的介紹。

　　這里我要和大家分享一下過(guò)去一周我們?cè)诠献幼龅氖虑?，這是個(gè)深度學(xué)習(xí)的例子。我們瓜子的業(yè)務(wù)中有這樣一個(gè)步驟：檢測(cè)師在檢車(chē)時(shí)會(huì)拍攝并上傳28張照片，買(mǎi)家在瓜子上會(huì)看到這些照片。瓜子總部有一個(gè)幾十人的團(tuán)隊(duì)，他們每天的工作就是在所有上傳的照片上標(biāo)注車(chē)頭、發(fā)動(dòng)機(jī)、內(nèi)飾等等。其實(shí)這是個(gè)應(yīng)用深度學(xué)習(xí)技術(shù)的典型場(chǎng)景。我們?cè)趤嗰R遜云上用20萬(wàn)的訓(xùn)練數(shù)據(jù)，一個(gè)星期的時(shí)間來(lái)訓(xùn)練模型，達(dá)到的效果是單張圖片分類(lèi)精度92%。這是什么概念呢？傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)最耗費(fèi)時(shí)間的是特征工程，我經(jīng)常說(shuō)算法工程師至少有70%的時(shí)間是在處理特征，非常耗費(fèi)時(shí)間和精力。所以從實(shí)踐的角度講，如果用傳統(tǒng)的機(jī)器學(xué)習(xí)方法，一周之內(nèi)要想達(dá)到92%的精度不容易。但是深度學(xué)習(xí)是個(gè)端到端的方法，只要有足夠的有標(biāo)注的數(shù)據(jù)集以及算法的深厚功底，可以在相對(duì)較短的時(shí)間見(jiàn)效果?，F(xiàn)在我們正在用200萬(wàn)張圖片做標(biāo)注試驗(yàn)，目前的精度大概在96%左右。我們希望很快能夠?qū)⒕茸龅?8%以上。這是特別典型的可以用算法替代手工工作的例子。

　　我們團(tuán)隊(duì)過(guò)去兩年做的多個(gè)金融產(chǎn)品和服務(wù)中，用到大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的例子有很多，例如在做身份認(rèn)證時(shí)使用的指紋識(shí)別、人臉識(shí)別技術(shù)；在做反欺詐和風(fēng)控時(shí)用到的聲紋識(shí)別，自然語(yǔ)言理解技術(shù)，因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系，我就不細(xì)講了。

　　下面我介紹一下瓜子金融。目前我們已經(jīng)跟多家第三方金融機(jī)構(gòu)合作。接下來(lái)我們會(huì)打造自己的金融平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，我們會(huì)依托前面講的智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)中的能力和技術(shù)來(lái)驅(qū)動(dòng)我們做金融。瓜子金融是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，我們做金融的方式有兩種：一種是對(duì)特定人群，我們做自己的貸款產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品，但我們不會(huì)覆蓋所有的客群，我們歡迎第三方金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，共同服務(wù)瓜子的用戶(hù)；另一種是我們?yōu)榈谌浇鹑跈C(jī)構(gòu)提供服務(wù)，提供客戶(hù)的身份認(rèn)證及畫(huà)像等服務(wù)。我們歡迎保險(xiǎn)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的公司加入到我們的平臺(tái)上，成為我們的合作伙伴。

　　再講一個(gè)例子，我之前的團(tuán)隊(duì)做過(guò)一個(gè)叫“江湖救急”的小額短期產(chǎn)品。我們?cè)谝荒陜?nèi)把它做成了一個(gè)盈利產(chǎn)品。但是這個(gè)產(chǎn)品從獲客、信審、額度的估算、放款，到在微信上做客服，所有都是機(jī)器自動(dòng)完成的。我總共只安排了兩個(gè)半人在上面做，這兩個(gè)半人一個(gè)是產(chǎn)品經(jīng)理，一個(gè)是做安卓客戶(hù)端的工程師，還有半個(gè)是做算法的工程師。兩個(gè)半人做這樣一個(gè)產(chǎn)品做到盈利，從獲客到放款，到客服都是用機(jī)器執(zhí)行的，這里就用了剛才我講的很多技術(shù)。因?yàn)闀r(shí)間的關(guān)系我也不細(xì)講了，這是一個(gè)用大數(shù)據(jù)的手段做金融，而且端到端做到全智能自動(dòng)化的案例。

　　下面給大家講講瓜子瞬時(shí)貸。因?yàn)槭枪献幼约旱膱?chǎng)景，所以不需要獲客這一環(huán)節(jié)，但是在信審環(huán)節(jié)，額度預(yù)估環(huán)節(jié)，以及其他所有環(huán)節(jié)盡量做智能化，自動(dòng)化。我們首先要做的是基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的實(shí)時(shí)授信，我們希望能在一分鐘之內(nèi)，自動(dòng)判斷是否給客戶(hù)貸款，額度和費(fèi)率。

　　接下來(lái)說(shuō)說(shuō)大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智能保險(xiǎn).有車(chē)的朋友都知道，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)不同的保險(xiǎn)公司給的價(jià)格是沒(méi)有太大差別。但實(shí)際上我們很多人是好司機(jī)，從來(lái)不出事故。對(duì)于好司機(jī)，保險(xiǎn)公司是不是應(yīng)該有所獎(jiǎng)勵(lì)，保費(fèi)是不是可以?xún)?yōu)惠。如果我們?cè)谲?chē)上裝上智能設(shè)備例如GPS,OBD或者通過(guò)ADAS,其實(shí)是可以分析出司機(jī)的駕車(chē)習(xí)慣,是否經(jīng)常出入事故高發(fā)地段等等.那基于此能否給用戶(hù)提供給個(gè)性化的保險(xiǎn)，這也是我們?cè)诟鷰准冶ｋU(xiǎn)公司一起合作,積極探索的方向。很多人也許會(huì)說(shuō)保險(xiǎn)行業(yè)精算技術(shù)已經(jīng)很成熟，大數(shù)據(jù)技術(shù)到底能不能在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮作用？關(guān)于大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)，我和團(tuán)隊(duì)的確沒(méi)有第一手成功經(jīng)驗(yàn)，但螞蟻金服的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)成功的先例，所以我相信在瓜子的場(chǎng)景下做大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)是能走出一條路來(lái)的。

　　今天站在這里演講，我心里很忐忑。清華的校訓(xùn)是要踏踏實(shí)實(shí)做人做事，我剛?cè)ス献硬乓粋€(gè)月，還沒(méi)有做成什么事，今天在這里匯報(bào)的很多東西是我們將要做的,聽(tīng)起來(lái)像吹牛一樣。但是我要感謝清華的教育，因?yàn)榍迦A還教會(huì)我另外一件事情，要憑實(shí)力，憑真本事去做事情，我想我今天敢在這里吹牛,是因?yàn)槲矣行判拿髂晷c回來(lái),我可以跟大家說(shuō),去年我在這里吹過(guò)的牛,我們瓜子仁已經(jīng)一一在實(shí)現(xiàn)，謝謝大家！