賈鳳軍

　　[對云計(jì)算的忽視是銀行和所有互聯(lián)網(wǎng)銀行致命的地方。有了“云”才能談平臺，才能談融入生活、融入生產(chǎn)，貸款和存款就是生活和生產(chǎn)中的一步流程而已]

　　銀行就是賬戶通過合法的資金池來實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)和配置的一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，這里面有兩個(gè)核心：

　　一是資金池。銀行就是合法的資金池，賬戶之間通過支付清算系統(tǒng)，通過多個(gè)銀行即多個(gè)資金池進(jìn)行資金的流動(dòng)，銀行最不可替代的功能就是支付清算功能，不是存款功能，其他的都可以被其他金融機(jī)構(gòu)替代。支付寶和微信部分能夠做到個(gè)人賬戶之間資金的流轉(zhuǎn)，支付寶的賬戶之間也能做一部分循環(huán)，但整個(gè)社會資金流轉(zhuǎn)起來還是依托于中國人民銀行和商業(yè)銀行的清算網(wǎng)絡(luò)和賬戶，這是不可替代的。國際有SWIFT實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)，中國在全球建了一個(gè)人民幣跨境支付清算系統(tǒng)CIPS，實(shí)現(xiàn)人民幣在國際的流動(dòng)，這都是國家的一種制度安排。

　　二是銀行這個(gè)中介不會消失。為什么銀行中介不會消失？因?yàn)橹薪榻鉀Q了信任問題和交易成本問題，將來去中心化的數(shù)字貨幣如果能在全球貿(mào)易結(jié)算中占到一定比例，這個(gè)最大的中介存在的必要性不大了，可能才會真正地去中心化。去中心化都是在一定范圍內(nèi)，現(xiàn)在我們說的區(qū)塊鏈能解決什么問題？區(qū)塊鏈不能解決一切問題。

　　機(jī)構(gòu)跟客戶之間的關(guān)系，除了技術(shù)上，還有線下的情感交流、面對面的交流，如握手吃飯、交流開會等。任何APP，再發(fā)展也不能完全代替擁抱，從這個(gè)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)銀行改變不了最基本的東西。說到銀行的激勵(lì)問題——混合所有制改革、員工持股等，可以部分解決激勵(lì)問題，如果銀行被逼到那個(gè)份上，高層有意愿解決，不是什么大問題。最大的問題是銀行要給自己線下幾萬人、幾十萬人一條活路，銀行要提高效率，也負(fù)有社會責(zé)任。

　　未來的銀行牽扯到人和技術(shù)，對客戶的尊重，我們做到了。還有個(gè)性化。對個(gè)性化其實(shí)大家都沒做到，阿里、淘寶、支付寶沒做到，微信、財(cái)付通也沒做到，別的就更不用說了，說不定，銀行還能率先做到個(gè)性化。

　　現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力一是硬件的發(fā)展，還有一個(gè)更為深遠(yuǎn)的因素就是云計(jì)算。大數(shù)據(jù)就是云上面的一個(gè)應(yīng)用而已，但對“云”，國內(nèi)沒有一個(gè)企業(yè)把它放在戰(zhàn)略角度，用友曾經(jīng)做過，阿里最早收購了酷盤做個(gè)人云存儲，去年突然關(guān)掉了。亞馬遜最近十幾年，用電子商務(wù)賺來的錢補(bǔ)貼云計(jì)算，所以一直虧損，但華爾街非常認(rèn)可，還辯稱要改變科技公司的估值方法，所以我覺得對云計(jì)算的忽視是銀行和所有互聯(lián)網(wǎng)銀行致命的地方。有了“云”才能談平臺，才能談融入生活、融入生產(chǎn)，貸款和存款就是生活和生產(chǎn)中的一步流程而已。

　　說到風(fēng)控尤其國內(nèi)風(fēng)控，我個(gè)人覺得沒什么技術(shù)含量，風(fēng)控的核心問題——信息不對稱，就是銀行不能確切知道客戶的還款意愿和還款能力，還有將來的運(yùn)氣預(yù)測不出來，就跟我們算命一個(gè)道理。所謂大數(shù)據(jù)風(fēng)控，既判斷不了還款意愿、還款能力，也預(yù)測不了將來的運(yùn)氣。美國ZestFinance公司用大數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)評分，有6萬個(gè)變量算信用，但規(guī)模很小，大數(shù)據(jù)能不能解決風(fēng)控問題，從美國市場上的FICO評分模型和ZestFinance的市場占比就能看出來?，F(xiàn)在FICO是壟斷地位，ZestFinance很有限，將來如果ZestFinance占比提高，說明用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控是可行的。我們現(xiàn)在的銀行都要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)+轉(zhuǎn)型，所有的民營銀行都貼了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行的標(biāo)簽，但要走的路都還很長，傳統(tǒng)銀行壯士斷腕不容易，互聯(lián)網(wǎng)銀行敬畏風(fēng)險(xiǎn)、敬畏技術(shù)也做得不夠，龜兔賽跑才剛剛開始，現(xiàn)在談?wù)撀?死誰手為時(shí)尚早。

　　(作者系民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理、英凡特約研究員。僅代表個(gè)人觀點(diǎn))