□余豐慧（財(cái)經(jīng)評論員）

　　央行近日印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。這意味著，這8家機(jī)構(gòu)將成為我國首批商業(yè)征信機(jī)構(gòu)。其中，最受關(guān)注的是阿里旗下的芝麻信用管理公司和騰訊征信公司。這兩家公司的不同之處在于，它們通過互聯(lián)網(wǎng)平臺大數(shù)據(jù)分析來挖掘企業(yè)法人和自然人的信用狀況。

　　目前，我國提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。它們的征信機(jī)制是建立在線下采集為主的基礎(chǔ)上的，即：通過銀行等金融機(jī)構(gòu)對法人企業(yè)和自然人的金融行為，比如貸款守信情況、信用卡透支歸還情況等信息來采集和登記信息資源。這種線下信用資源采集方式一般是事后的、靜態(tài)的、人工采集的，時(shí)效性較差，主觀性較大，不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映企業(yè)法人和自然人的信用狀況。最重要的是，線下信用資源采集方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于企業(yè)法人和自然人金融信用行為方式的變化了。目前，很多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、金融交易都在大踏步地往網(wǎng)絡(luò)上搬家，停留在線下的征信機(jī)制已經(jīng)落伍了。

　　互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，為我國改善信用生態(tài)提供了難得的機(jī)遇。與線下信用資源采集方式不同，對線上大數(shù)據(jù)的分析挖掘是主動(dòng)的、實(shí)時(shí)的，完全由程序系統(tǒng)操作運(yùn)行，基本沒有主觀性因素，時(shí)效性強(qiáng)，能夠大大提高信用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大優(yōu)勢。因此，央行征信系統(tǒng)必須把企業(yè)法人和自然人在線上留下的大數(shù)據(jù)信用“足跡”納入其中。長遠(yuǎn)來看，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來挖掘和分析經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況，甚至應(yīng)該成為中國征信系統(tǒng)的主流和主體。