消費(fèi)金融新政出爐 銀行、機(jī)構(gòu)搶灘“藍(lán)?！?/h1>

• 發(fā)布時間：2016-04-27 07:16:30  來源：新京報(bào)  作者：陳鵬 侯潤芳  責(zé)任編輯：張潔欣

　　繼P2P、眾籌之后，消費(fèi)金融成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的另一片“藍(lán)?！?。2016年3月底，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，要求對一些新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域加大金融支持，同時鼓勵開展遠(yuǎn)程授權(quán)、線上申放貸等業(yè)務(wù)。

　　目前來看，國內(nèi)消費(fèi)金融市場的參與主體中，既有傳統(tǒng)商業(yè)銀行，又有消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小貸公司，以及各類垂直行業(yè)里的領(lǐng)先公司。央行新意見對消費(fèi)金融行業(yè)有哪些影響？企業(yè)又會如何面對？

　　“新政”出臺后競爭將更激烈

　　“您的10萬元信用貸款已經(jīng)辦理成功，可用于購車、裝修、旅游等多種消費(fèi)資金需求?！北本〤BD辦公區(qū)，王女士突然收到一家銀行客戶經(jīng)理電話。正在為新房裝修資金不足發(fā)愁的王女士總算放下了心。

　　據(jù)介紹，王女士辦理的業(yè)務(wù)叫“生活e貸”，該產(chǎn)品是銀行根據(jù)該行個貸系統(tǒng)的數(shù)據(jù)挖掘，通過分析客戶的職業(yè)、收入、還款情況等，篩選出優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行主動授信。

　　隨著各家銀行、機(jī)構(gòu)搶灘消費(fèi)金融藍(lán)海，越來越多的消費(fèi)者和王女士一樣，正在改變傳統(tǒng)消費(fèi)模式。據(jù)了解，工商銀行推出了“逸貸”、中信銀行推出了“信金寶”、華夏銀行推出了“生活e貸”、農(nóng)業(yè)銀行推出了“e商管家”、北京銀行推出了“輕松e貸”……

　　新政的出臺，會對目前市場產(chǎn)生什么影響？

　　“‘新政’應(yīng)該會產(chǎn)生一個促進(jìn)作用，主要是對消費(fèi)金融公司的發(fā)起設(shè)立提供一些更加便利的條件，同時鼓勵銀行本身的現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)開展?！鄙缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛表示，消費(fèi)金融既是銀行金融發(fā)展的重要方向，又能幫助消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮更大作用，有利轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。

　　一位銀行從業(yè)人士對新京報(bào)記者表示，以前的消費(fèi)金融是個相對比較壟斷的市場，新意見出臺后，市場參與者會更多，肯定會有競爭?！芭e例來說，在一二線城市，消費(fèi)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)信用卡人群有些影響，因?yàn)橐郧般y行的產(chǎn)品就能解決需求，但現(xiàn)在白條、花唄等產(chǎn)品又能解決新增的一些需求?！?/p>

　　不過，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，金融在支持消費(fèi)發(fā)展中存在瓶頸，目前對一些合理正常、較高端的消費(fèi)提供的金融服務(wù)有所不足，而畸形、非理性消費(fèi)反而得到更多支持?！氨热缡赘顿J，已經(jīng)超出現(xiàn)階段消費(fèi)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。”

　　“銀行的主體地位無法動搖”

　　值得注意的是，新意見在鼓勵銀行采取相應(yīng)措施為消費(fèi)提供金融支持的同時，對專業(yè)消費(fèi)金融公司的設(shè)立，包括教育、體育、旅游等垂直領(lǐng)域消費(fèi)的金融支持都提出一系列鼓勵措施，也鼓勵探索運(yùn)用遠(yuǎn)程授權(quán)、線上申放貸等業(yè)務(wù)形式。

　　聚焦農(nóng)村消費(fèi)服務(wù)的什馬金融創(chuàng)始人寧銳向記者表示，新政出臺后，一些大膽的嘗試和試水將加速，比如鼓勵遠(yuǎn)程開戶后，會有類似虛擬信用卡的業(yè)務(wù)。而據(jù)新京報(bào)記者了解，近期包括海爾互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)一些企業(yè)，都有進(jìn)軍消費(fèi)金融的計(jì)劃。

　　“適當(dāng)引入競爭能夠促進(jìn)消費(fèi)金融更好發(fā)展，現(xiàn)在確實(shí)存在許多空白，比如在某些垂直領(lǐng)域的消費(fèi)金融支持不夠?！痹鴦傁蛐戮﹫?bào)記者表示，鼓勵發(fā)展消費(fèi)金融，可以彌補(bǔ)銀行現(xiàn)有的不足。但如果現(xiàn)有的業(yè)務(wù)銀行已經(jīng)介入的話，也可以推動形成差異性的產(chǎn)品，同時促進(jìn)銀行改進(jìn)現(xiàn)有消費(fèi)金融服務(wù)。

　　“所以，新的經(jīng)營主體要進(jìn)行差異化定位，尋找銀行發(fā)展不夠充分的群體。但銀行也需要在消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行更多創(chuàng)新，去根據(jù)現(xiàn)有群體的消費(fèi)習(xí)慣和熱點(diǎn)變化，不斷推出新的產(chǎn)品。”曾剛表示，嚴(yán)格上來講，銀行在消費(fèi)金融的主體地位是沒法動搖的。

　　■ 對比

　　門檻、額度、利率 消費(fèi)金融產(chǎn)品大PK

　　在政策力推下，各類進(jìn)軍消費(fèi)金融的主體，基于自身特點(diǎn)和優(yōu)勢，紛紛推出了五花八門的消費(fèi)金融產(chǎn)品。對此，新京報(bào)記者選擇市場上具有代表性的幾款消費(fèi)金融產(chǎn)品，在準(zhǔn)入門檻、貸款額度、還款利率等方面進(jìn)行比較。

　　1 準(zhǔn)入門檻較信用卡有所降低

　　事實(shí)上，消費(fèi)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻較信用卡等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品已經(jīng)有所降低。而新京報(bào)記者比較發(fā)現(xiàn)，依托不同背景公司的消費(fèi)金融產(chǎn)品，其準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)各有不同。

　　工行官網(wǎng)顯示，辦理逸貸業(yè)務(wù)的條件有三條：18(含)-70(含)周歲、具有完全民事行為能力的自然人；資信良好的用戶，如符合工商銀行條件的代發(fā)工資用戶等；工商銀行借記卡(或存折)或信用卡持卡人。與此同時，用戶使用借記卡(或存折)消費(fèi)并辦理逸貸時，在完成消費(fèi)交易前，付款賬戶的自有資金余額須不低于消費(fèi)交易金額。

　　作為平安集團(tuán)旗下的消費(fèi)金融公司，平安普惠也推出了包括“i貸”在內(nèi)消費(fèi)金融產(chǎn)品。其官網(wǎng)顯示，18歲以上用戶即可申請“i貸”。而申請程序包括下載APP并注冊、發(fā)起申請、綁定銀行卡、人臉識別、授信成功并放款等5個步驟。申請時，用戶需要提供手機(jī)號、銀行卡等身份信息，并通過人臉識別進(jìn)行核實(shí)。

　　京東白條依托京東商城的線上消費(fèi)場景，用戶在京東消費(fèi)時，可享受“先消費(fèi)、后付款”的信用賒貸程序。在申請程序上，用戶需填寫姓名、身份證號、銀行卡信息等申請材料，并通過京東根據(jù)用戶在京東商城的數(shù)據(jù)進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)評估。

　　螞蟻借唄是支付寶在2015年推出的網(wǎng)上貸款服務(wù)，用戶申請的借款將直接發(fā)放到個人支付寶余額上。但想成為螞蟻借唄的用戶，需滿足芝麻信用分不低于600的門檻要求。

　　2 最高貸款額度差距大

　　記者發(fā)現(xiàn)，由于資金成本、風(fēng)險(xiǎn)把控等方面的因素，在最高貸款額度上，上述四種產(chǎn)品差異較大。

　　根據(jù)公開的資料，工行逸貸用戶單筆消費(fèi)100元即可辦理，單戶最高貸款金額可達(dá)20萬元，但不超過工行根據(jù)用戶的綜合資信水平核定的可貸額度以及該筆消費(fèi)的實(shí)際金額。而平安普惠“i貸”額度為2000元至30000元，不過，可申請到的額度由具體信用狀況等級決定。其中有項(xiàng)說明為，“綁定用戶本人網(wǎng)絡(luò)賬號能提高額度，綁定越多賬戶，獲得額度越高?！?/p>

　　京東白條則是根據(jù)用戶在京東的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨記錄、購物評價等數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，并以這些數(shù)據(jù)為依據(jù)，授予不同等級用戶相應(yīng)的信用額度。其中，最高額度為1.5萬元。而根據(jù)芝麻分的不同，螞蟻借唄的用戶貸款額度在1000元到30萬元不等。

　　3 利率分按月、按天、按期計(jì)算

　　在利率計(jì)算上，這些產(chǎn)品也有不同特點(diǎn)。其中，工行“逸貸”按照央行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行，并實(shí)行按月等額還款法。

　　而平安普惠“i貸”按天計(jì)息，按貸款余額收取利息及擔(dān)保費(fèi)，日費(fèi)率為0.1%。如果借款2000元，每天將產(chǎn)生2元的費(fèi)用。與此類似，螞蟻借唄的貸款也采用日息的方式計(jì)算，其日息最低為0.02%。還款時，用戶可直接在支付寶中還款。

　　此外，京東白條用戶在購物時，可選擇30天延期付款，或者3至24個月分期付款兩種不同方式。如果選擇延期付款，用戶30天內(nèi)免息還款。如果選擇分期付款，按照每期0.5%來計(jì)算利率。